Zorgverzekering: hoe zit het met de dekking voor…

Zorgverzekering: hoe is de dekking voor...

De juiste verzekering kiezen – ongeacht waarvoor – blijft altijd een uitdaging. Je weet immers nooit precies waar je mee te maken krijgt. Bij de zorgverzekering kun je daar echter wél enigszins op anticiperen. Je weet misschien niet of je in een bepaald jaar een onverwacht auto-ongeluk krijgt, maar je weet misschien wel dat je in het komende jaar gaat bevallen, dat je fysiotherapie nodig hebt of dat je kind toe is aan een beugel. Nu leek het me interessant om eens te kijken waar je eigenlijk op moet letten als je met zo’n situatie te maken hebt. Het resultaat lees je hieronder.

Zorgverzekering met fysiotherapie

De basisverzekering dekt fysiotherapie in heel beperkte mate; als het te maken heeft met een chronische aandoening*, dan betaal je eenmalig (dus niet per jaar) de eerste 20 behandelingen zelf en krijg je vanaf behandeling 21 een volledige vergoeding. Vanaf dat moment komt die vergoeding weer wél ten laste van je eigen risico. Om voor vergoeding uit de basisverzekering in aanmerking te komen, moet je wél een indicatie hebben.

Daarnaast vergoedt de basisverzekering fysiotherapie nog in een aantal andere specifieke situaties:

  • Bij artrose aan de knie of heup (maximaal 12 behandelingen per jaar)
  • Bekkenfysiotherapie bij urineverlies (eenmalig 9 behandelingen)
  • Behandeling van etalagebenen (maximaal 37 behandelingen per jaar)
  • Tijdens een ziekenhuisopname (voor zover er behandelingen nodig zijn)

In al deze situaties valt de fysiotherapie onder het eigen risico.

Als je niet in aanmerking komt voor vergoeding van fysiotherapie vanuit de basisverzekering, dan kun je je aanvullend verzekeren.

Om de premie voor een aanvullende zorgverzekering met fysiotherapie te berekenen, maakt het nogal verschil hoeveel fysiotherapie je nodig denkt te hebben. In de Zorgvergelijker kun je kiezen tussen 6 behandelingen en alle behandelingen. Het verschil in premie is aanzienlijk: voor 6 behandelingen is de laagste premie 108,20 euro (zonder vrije zorgkeuze) en bij alle behandelingen kijk je al snel aan tegen een maandelijkse premie van 164,10 euro per maand.

* ‘Chronische aandoening’ is hierin een vrij subjectief begrip: niet elke chronische aandoening komt in aanmerking. Een lijst met aandoeningen die wél onder deze regeling vallen vind je hier.

Lees ook: Dit valt NIET onder je eigen risico

Zorgverzekering voor zwangeren

Ben je zwanger? Dan is het ook logisch dat je kijkt naar een aanvullende verzekering. Maar voor je dat doet, is het natuurlijk wel zinvol om te kijken wat er allemaal vanuit de basisverzekering vergoed wordt. Dat is namelijk óók best wat. Hierbij geldt ook weer dat eerst in de meeste gevallen eerst het eigen risico aangesproken wordt. Als dit van toepassing is, staat er een sterretje (*) bij.

Vergoedingen voor zwangerschap in de basisverzekering:

  • Verloskundige (afspraken en controles)
  • Bloedonderzoek*
  • Voorgeschreven echo’s (door huisarts, verloskundige, gynaecoloog), inclusief 20-wekenecho
  • Ziekenhuisbevalling (indien medisch noodzakelijk, dus niet als je gewoon graag in het ziekenhuis wilt bevallen – dan betaal je geen kosten voor de opname, maar wel voor alle zorg rondom de bevalling)
  • Gynaecologische hulp en medische nazorg na een bevalling door de gynaecoloog*
  • Vruchtwaterpunctie, vlokkentest en NIPT-test (bij medische indicatie)*
  • Kraamzorg (met aftrek van eigen bijdrage)
  • Geneesmiddelen*
  • Ziekenhuisopname bij zwangerschap met complicaties
  • Verloskundige hulp
  • Hulp bij zwanger worden en IVF-, KI-, ICSI- of IUI-behandelingen*

Wat blijft er dan nog over?

De dekking bij zwangerschappen is redelijk uitgebreid. Je kunt je dus afvragen waarom je je nog aanvullend zou willen verzekeren. In principe lijk je ook behoorlijk goed te zitten als je een basisverzekering hebt met een minimaal eigen risico. Toch zijn er zaken die niet onder de basisverzekering vallen, namelijk:

  • Zwangerschapscursussen
  • Bekkenfysiotherapie
  • Kraampakket
  • Babymassage
  • IVF-behandelingen (na de derde keer)
  • De eerder genoemde ziekenhuisbevalling zonder medische noodzaak
  • Hulp bij borstvoedingsproblemen

Hoeveel een aanvullende verzekering vergoedt voor deze onderdelen verschilt per zorgverzekeraar. Ook hiervoor geldt weer; check even de vergelijker en je ziet precies waar je aan toe bent. En verwacht je geen extra kosten? Dan kun je dus ook kiezen voor een basisverzekering met minimaal eigen risico.

Lees ook: Wat ‘krijg’ je eigenlijk als je een basisverzekering afsluit?

Zorgverzekering voor beugels

Een beugel voor je kind kan behoorlijk in de papieren gaan lopen. Gemiddeld moet je al snel rekening houden met zo’n 2.000 tot 3.000 euro.

En in tegenstelling tot wat je misschien zou denken, wordt orthodontie vrijwel nooit vanuit de basisverzekering vergoed, ook niet als het voor kinderen is. Dat gebeurt alleen als er sprake is van een ernstige ontwikkelings- of groeistoornis.

Je zult je hiervoor dus aanvullend moeten verzekeren. Die aanvullende verzekering neem je als ouder en je zorgt ervoor dat je kind dan op jouw polis bijgeschreven is. Het is niet nodig dat beide ouders een aanvullende verzekering nemen voor hetzelfde kind.

Aandachtspunten bij orthodontie en de zorgverzekering:

? De vergoedingen zijn vaak per periode, niet per kalenderjaar. Let hier goed op, zodat je ook weet of je een bepaalde periode ‘vast’ zit aan een specifieke verzekeraar

? Voor orthodontie kan vaak wachttijd gelden. Dat wil zeggen dat je eerst een jaar mét aanvullende orthodontie-verzekering bij een verzekeraar moet zitten, voor je in aanmerking komt voor een vergoeding. Een beetje vooruitdenken en vooruit plannen is dus essentieel

Wil je direct geaccepteerd worden? Dan kun je bijvoorbeeld terecht bij CZ, De Amersfoortse, De Friesland, Ditzo, FBTO, DSW en HEMA. Bij Interpolis en Avéro Achmea geldt een wachttijd van 1 jaar.

Wil je als volwassene een beugel? Dan is de dekking over het algemeen laag en de premie voor de aanvullende verzekering hoog. Hierdoor kan dit in veel gevallen niet uit.

De beste zorgverzekering voor combinaties

Het is natuurlijk onmogelijk om voor elke willekeurige combinatie een ultiem pakket op te nemen; daarvoor kun je het beste zélf even de Zorgvergelijker checken.

Een tip wil ik je echter niet onthouden; die liet Martine van Min of Meer een poosje terug achter op dit blog. Zij zocht een aanvullende verzekering voor fysiotherapie en tandartskosten en merkte dat ze hiervoor niet twee aparte modules hoefde af te sluiten; aanbieder DSW bood in de aanvullende verzekering zowel fysiotherapie als tandartskosten. Die partij biedt overigens ook 10 euro korting op het verplichte eigen risico; dat is daar ‘maar’ 375 euro.

Dat die optie voor haar niet naar voren kwam in de verschillende vergelijkers, komt doordat DSW geen doorverwijsprogramma heeft. Zorgverzekeraars zonder zo’n programma worden meestal weggelaten uit vergelijkers, omdat die geen commissie opleveren. Terwijl ze soms dus juist wél een heel mooi aanbod mét bijpassende premie hebben. Vandaar dat je in de zorgverzekeringvergelijker (of welke andere vergelijker dan ook) op deze site wél alle aanbieders vindt. Uiteindelijk gaat het erom dat jij de beste deal maakt!

Stappenplan voor een passende aanvullende verzekering

Het is natuurlijk het mooist als je helemaal zonder aanvullende verzekering kunt. Dan ben je sowieso het goedkoopst uit. Verwacht je wel bepaalde kosten die niet onder de basisverzekering vallen, waardoor je wel een aanvullende verzekering moet overwegen? Doorloop dan de volgende stappen om een juiste keuze te maken.

  1. Kijk eerst even wat voor jou de laagste premie zou zijn zónder aanvullende verzekering. Hiervoor kun je de zorgvergelijker gebruiken. Noteer die premie.
  2. Maak nu een lijstje met zorgkosten die je verwacht. Verwacht je bijvoorbeeld 6 x naar de fysiotherapeut te moeten en kost dat je normaal gesproken 60 euro per keer? Dan noteer je bij ‘fysiotherapeut’ 360 euro.
  3. Voer al je gegevens in in de vergelijker. Gebruik de knop ‘voeg een aanvullende vergoeding toe’ om vergoedingen toe te voegen die niet in het lijstje aan de linkerkant zijn opgenomen.
  4. Check de premies
  5. Kijk of aanvullend verzekeren écht goedkoper is
  6. Onderzoek of de zorgverlener van jouw keuze ook is aangesloten
Voorbeeld

Ik verwacht inderdaad die 6 x naar de fysiotherapeut te gaan. Die rekent een gemiddeld tarief van 32 euro per behandeling. Als ik geen aanvullende verzekering neem, dan kan ik al voor 98,50 euro per maand een zorgverzekering afsluiten, met minimaal eigen risico.

Kies ik voor een vergoeding van 6 fysiotherapiebehandelingen, dan is de laagste premie 108,20 euro per maand. Deze 6 behandelingen kosten mij dus 9,70 euro per maand en 116,40 euro per jaar meer. Het alternatief is 192 euro (32 euro x 6) uit eigen zak betalen.

Dit lijkt kat in het bakkie, maar er is nog één belangrijk punt om op te letten: of jouw zorgverlener ook aangesloten is bij de desbetreffende verzekeraar. Mijn optie voor 108,20 euro biedt namelijk geen vrije zorgkeuze.

Wil ik dat wél, dan ben ik minimaal 112,95 euro per maand kwijt. Uiteindelijk kost de extra dekking me dan dus 173,40 euro via de aanvullende verzekering. Alsnog goedkoper dan zélf betalen, maar wel een stuk minder aantrekkelijk. Staat mijn zorgverlener echter wél in het rijtje met aangesloten partners, dan kan ik ook voor de optie kiezen die me ‘slechts’ 116,40 euro per jaar meer kost.

Heb jij nog goede tips om de juiste aanvullende zorgverzekering uit te zoeken? Of heb je misschien nog een specifieke vraag ergens over? Laat ‘m dan ook gerust achter!

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!

Meer grip op je financiën met de Financiële Strategie-planner

7 tips om te besparen tijdens het online shoppen
Beleggingsupdate december 2018: rustig?


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

12 Comments
  1. Ik heb begrepen dat reumatische aandoeningen, en daar valt artrose onder. niet meer al chronische ziekte voor fysio wordt gerekend. Heb je daar meer info over

    1. Dat klopt. Er zijn bepaalde chronische aandoeningen die (na je 21e) ook nog onder de basisverzekering vallen. Je moet dan meestal de eerste 20 behandelingen zelf betalen en krijgt daarna alles vergoed vanuit de basisverzekering.

      En hoewel reuma wel een chronische ziekte is, valt deze helaas niet onder de bovengenoemde regeling. In dat geval ben je dus wél aangewezen op een aanvullende verzekering. Met uitzondering dus van specifiek artrose in de knie- en heupgewrichten. Daar kun je wél maximaal 12 behandelingen uit de basisverzekering vergoed krijgen. Dit geldt echter alleen daarvoor, niet voor bijvoorbeeld artrose in de handen.

      Beantwoordt dat je vraag?

  2. Dank voor je snelle antwoord Andine, ik ga me er eens verder in verdiepen. Nieuwe knieen heb ik al en die doen het prima, maar heupen en onderrug gaan steeds meer pijn doen. Schijnt niet echt het heukgewricht te zijn want dan heb je in de liezen de pijn en dat heb ik niet.
    Artose in handen is heel vervelend, ik kan steeds minder en moet dingen zo doseren.

    1. Dan denk ik dat de kans groot is dat je inderdaad niet valt onder de regeling die er nog is via de basisverzekering, maar dat je inderdaad uit zou komen op een aanvullende verzekering. Het (kleine) voordeel daarvan is weer dat het dan sowieso niet van het eigen risico gaat, maar je betaalt er uiteindelijk natuurlijk wel meer premie voor. Bovendien moet je dan nog scherper zijn op het aantal behandelingen waarvoor je verzekerd bent (of je voor alle behandelingen verzekeren, maar ook dat schroeft de premie weer flink op).

      Om eerlijk te zijn snap ik trouwens ook niet zo goed waarom dat dan weer niet telt. Ik ken ook iemand die dat heeft (in de handen) en dat is volgens mij niet minder beperkend dan wanneer je het in de knieën of heupen hebt.

  3. Je schrijft dat wanneer je wilt dat wanneer je niet wilt dat je fysiotherapie ten koste gaat van je eigen risico je dan een aanvullende verzekering nodig hebt. Dat klopt niet helemaal. Het is niet zo dat een fysiotherapeut mag kiezen of hij via de basisverzekering of via de aanvullende verzekering declareert. De aandoening bepaalt hoe dit gedeclareerd wordt. Wanneer een fysiotherapeut iets declareert via de aanvullende verzekering wat eigenlijk via de basisverzekering hoortvte gaan dan wordt dit een economisch delict genoemd.

  4. Hoi Adine,, wat een fijn stukje weer! Ik heb er veel aan gehad.
    Ik heb nog twee opmerkingen die wellicht belangrijk kunnen zijn voor mensen om wel of niet over te stappen naar DSW.
    De wachttijd voor de orthodontie geldt alleen als je ouder bent dan 18, dus niet bij kinderen.
    En het eigen risico is bij DSW standaard €375,-. Bij mij is het elk jaar op, want ik ben chronisch ziek dus dat is toch weer €10,- bespaard?.
    Nogmaals dank voor je fijne inspirerende blog!

    1. Fijn dat je er wat aan hebt gehad! En dank voor je aanvullingen! Heb je toevallig een linkje naar info over die wachttijd voor onder de 18? Ik kom namelijk overal tegen dat die wachttijd wél kan gelden. Niet bij elke zorgverzekeraar, maar wel bij een flink aantal daarvan. En dat eigen risico; dat scheelt weer. Mooi dat ze dat doen, dat ga ik even toevoegen!

  5. Ik weet niet of het nu nog zo is, maar een paar jaar geleden was jongste bij mij vvoor orthodontie verzekerd bij FBTO voor de module Gezichtszorg (of zoiets. Tegen de tijd dat zij bijna uitgebeugeld was zat mijn twee jaar wachttijd voor ooglidcorrectie erop. Die heeft me uiteindelijk geen cent gekost (2013, wel met indicatie – het zat echter niet in basisverzekering). Dus het loont echt om de voorwaarden uit te pluizen.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

336x280

Lekker Leven Met Minder

De gids voor geluk, vrijheid en rijkdom.

VOLG ONS OP

Krijg minimaal 150 euro cashback