Arbeidsongeschiktheids-verzekering als zelfstandige?

Arbeidsongschiktheidsverzekering als zelfstandige

Toen ik net begon als zelfstandige, heb ik er even over gedacht: het afsluiten van een AOV, oftewel: een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Destijds niet gedaan, omdat ik (vanwege toen nog ‘dubbele’ activiteiten) er twee moest hebben, ik er toch nog een loondienstbaan bij had en het best heel duur was. Daarna natuurlijk niet meer omdat ik zo’n beetje al mijn geld wel nodig had voor huis/verbouwing/hypotheek. Maar nu werd ik er ineens weer op gewezen door de accountant. Misschien toch eens over nadenken?

Als zelfstandige heb je geen vangnet

De belangrijkste reden om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten als zelfstandige, is dat je anders geen vangnet hebt. Als je samenwoont met een werkende partner, dan krijg je geen bijstand. Het maakt voor de uitkeringsinstantie natuurlijk niet uit of jij wel of niet onderhouden wordt door je partner.

En je kunt natuurlijk ook niet rekenen op een vorm van werkloosheidsuitkering. Het enige dat je dan wél kunt doen, is interen op je spaargeld.

Maar wat als je dan kanker krijgt? Of een burn-out? Of iets anders ernstigs waardoor je maanden of jaren uit de running bent? Dan ben je – sowieso, maar zeker als zelfstandige zonder arbeidsongeschiktheidsverzekering – toch wél de sigaar.

Wat zijn de mogelijkheden?

Dus ben ik me een beetje aan het verdiepen in AOV’s. Ik heb eerst eens op een rijtje gezet wat ik zelf belangrijk vind of wat ik zelf kan doen:

  • Ik kan best een paar maanden overbruggen (als je pas vanaf een later moment uit laat keren, dan drukt dat je premie).
  • Ik zou het liefste wel dekking hebben tot de AOW het overneemt, dus tot mijn 67e.
  • Dekking voor beroepsarbeid lijkt me handig, dan gaat het erom of je je eigen beroep nog kunt uitoefenen.
  • Dekking voor psychische dingen lijkt me ook handig, niet omdat ik mezelf daar nu zo’n enorm risicogeval voor vind, maar als je veel met je hoofd werkt, moet je die ook goed beschermen.
  • Ik zat te denken aan een verzekerd bedrag van bijvoorbeeld €28000 per jaar. Dat is meer dan genoeg om van te leven. Aan de andere kant is het ook flexibel; als dat compleet onbetaalbaar is, is het natuurlijk ook een beetje een kwestie van beter iets dan niets.

Offertes aangevraagd

De offertes die ik tot nu toe heb gekregen lopen echt enorm uit elkaar; van ongeveer 60 euro per maand tot maar liefst 400 euro per maand. Nu heb ik al een beetje rondgevraagd en lijkt 80 euro per maand redelijk te zijn. Met als haak-en-oog natuurlijk dat ik niet precies weet hoe de polissen (en voorwaarden) van de mensen die ik gevraagd heb eruit zien.

Hoewel de premie aftrekbaar is, wil ik mezelf niet een enorme vaste last op de hals halen. Nu kan ik het prima betalen, maar ik heb ook mindere jaren gehad, dus ik weet dat het ook anders kan gaan.

Broodfonds

Dit zijn dan de tarieven voor een ‘traditionele’ arbeidsongeschiktheidsverzekering. Daarnaast heb je natuurlijk ook nog de optie van een broodfonds.

Een broodfonds is een groep van ondernemers, meestal twintig tot vijftig mensen, die samen elke maand een vast bedrag opzij zetten. Als iemand uit de groep langdurig ziek wordt, dan krijgt deze na de eerste maand gedurende maximaal twee jaar achter elkaar schenkingen vanuit de groep.

Je betaalt meestal eenmalig inschrijfkosten (kan tussen de 200 en 300 euro zijn) en daarnaast betaal je meestal een vorm van contributie, van ongeveer een tientje. Daar bovenop betaal je dus de maandelijkse inleg. Die hangt af van wat je zelf graag als schenking zou willen ontvangen. Dit loopt van 33,75 euro per maand (voor een schenking van 750 euro) tot 112,50 per maand (voor een schenking van 2500 euro).

Daar kun je zelf eigenlijk bijna niet tegenop sparen. Als je voor het maximum gaat, dan kun je maximaal 60.000 euro uitgekeerd krijgen. Als je daar zelf die 112,50 per maand voor apart zet, moet je ruim 533 maanden (ruim 44 jaar) sparen om een zelfde bedrag bij elkaar te krijgen.

Maar: het is natuurlijk niet de bedoeling dat je ziek wordt. Het fonds heeft immers niet genoeg om dekking te bieden voor een grote groep uitkeringen.

Zelf sparen

Ik merk dat ik toch heel sterk neig naar zelf sparen. Ik ben gewoon geen fan van verzekeringen en de voorwaarden die vaak nét om de hoek komen kijken op het moment dat je ergens aanspraak op wilt maken.

Als je zelf spaart en je wordt niet ziek, heb je bovendien een mooi potje voor bijvoorbeeld je pensioen. Want daarvoor moet je als zelfstandige natuurlijk óók zelf maatregelen treffen.

Bovendien werk ik op allerlei manieren aan het verkleinen van mijn arbeidsrisico’s, bijvoorbeeld door steeds meer te automatiseren en me steeds meer te focussen op werk waar ik blij van word. Minder stress is geen garantie voor een gezond leven, maar het draagt er wel aan bij! Voorlopig houd ik het dus nog maar even zo.

Heb jij een arbeidsongeschiktheidsverzekering? En heb je tips? Wat is een beetje een redelijk bedrag per maand? En wat zijn betrouwbare/goede bedrijven om zoiets af te sluiten?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!

Meer grip op je financiën met de Financiële Strategie-planner

Plannen, plannen, plannen!
Zakelijk besparen


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

23 Comments
    1. Het hangt ook nauw samen met je beroepsrisico's hè; ik ben als schrijver natuurlijk niet tot nauwelijks onderweg (wordt naar gevraagd) en loop ook geen risico's met gereedschappen oid. Tenminste, niet dan 40 uur of meer per week. Ook maakt je dekking verschil, als jij een heel gezin moet supporten, zul je meer dekking willen, denk ik. Dus beiden (80 per maand of 7000 per jaar) is mogelijk.

  1. Ik heb er jarenlang eentje gehad. Ik betaalde rond de 3.500 per jaar voor nauwelijks wachttijd en een hoge en brede dekking. Dit is overigens aftrekbaar, hè?

    Sinds vorig jaar heb ik geen AOV meeraar wèl één jaarinkomen aan buffer. In het komende jaar wil ik me gaan heroriënteren maar waarschijnlijk kies ik ervoor om niet langer verzekerd te zijn voor arbeidsongeschiktheid omdat het risico vrij klein is en ik jaarlijks meer kapitaal opbouw waardoor ik de tijd zou kunnen nemen voor heroriëntering op de arbeidsmarkt, aanpassingen of andere keuzes zoals verkoop van mijn huis etc…

    1. @Mariima: als alleenstaande moeder zou ik absoluut wel een AOV nemen. Bij een ernstige ziekte ben je zo jaren uit de roulatie (kanker, ALS), en is het nog maar de vraag of je wel ooit weer kan werken. Je hebt toch wel een stevige overlijdensrisico verzekering?

    1. Wij kunnen in principe ook wel zonder mijn inkomen, maar dan zou het wel een stuk krapper worden. Ik weet niet zeker of ik dat zou willen. Nu is het bij ons op het moment 50/50, dat is (denk ik aan jouw antwoord af te leiden) bij jullie misschien niet zo. Vriend heeft idd ook recht op ww, als zelfstandige mag ik interen op mijn spaargeld, vrees ik.

  2. Je kunt je ook aansluiten bij een broodfonds en daarnaast een verzekering afsluiten waarbij je het eerste jaar voor eigen risico neemt. Het eerste jaar heb je dan inkomen uit het broodfonds

    1. Dat is ook een goed idee! Ik had ook al wat gekeken naar broodfondsen en die verhouding tussen dekking en inleg leek mooi te zijn. De combinatie met een AOV is wel een hele goede, want dan kun je ook voor een langere termijn kiezen dan met een broodfonds mogelijk is.

  3. De fnv zelfstandigen heeft een aantal jaar geleden een onderzoekje gedaan onder de zzp-ers. Daar kwam uit dat men een betaalbare aov wilde. Die is ontwikkeld. Er wordt geen ziekte uitgesloten, maar gekozen voor een korte looptijd van twee jaar. Ik vond dat wel een hele fijne optie. Mijn redenatie is dat ik in geval van een ernstige ziekte twee jaar de tijd heb om te werken aan mijn herstel. Mocht ik na die twee jaar nog steeds ziek zijn dan is het misschien tijd om met mijn eigen bedrijf te stoppen of een andere list te verzinnen. Afgelopen jaar brak ik mijn enkel en ik heb toen een aantal maanden eerst 100%, maar daarna 50% uitkering ontvangen. Gelukkig is de enkel nu hersteld. Mocht ik nu weer wat krijgen dan gaan de twee jaar weer opnieuw in. Je kunt kiezen voor welk verzekerd bedrag je je wilt verzekeren. Er geldt trouwens een maand wachttijd. De premie is een stuk lager dan andere aov's. Als je zo jong bent als jij zal dat ook nog wel positief uit kunnen pakken. Vanwege lidmaatschap van FNV zelfstandigen kreeg ik ook nog een korting van ik meen 15%. Het broodfonds is ook een goed alternatief. Volgens mij betalen die ook uiterlijk twee jaar uit. Succes! Jacquelien

    1. Bedankt voor de tip en voor het delen van je ervaring! Hoe beviel die mogelijkheid van 2 jaar jou? Ik kijk steeds naar mogelijkheden die dan uitbetalen tot mijn 67e, maar misschien is dat wel weer een extreem geval van 'better safe than sorry'.

    2. Ik heb natuurlijk nog niet meegemaakt dat ik over de twee jaar ben heengegaan. Misschien dat ik in dat geval een beetje spijt zou hebben, maar aan de andere kant is twee jaar een behoorlijke termijn om van een ziekte te kunnen herstellen. Mocht je chronisch of heel ernstig ziek worden dan moet je je leven toch heel anders in gaan delen. En om je daar nu voor te verzekeren???
      Voor de verzekeraar is twee jaar een termijn die goed te overzien is en daarom kan de premie laag blijven. In principe kan ik die twee jaar ook uit mijn zakelijk opgebouwde buffer betalen, maar het idee dat ik me geen zorgen zou hoeven te maken over mijn inkomen mocht ik een tijd niet kunnen werken is me ook wat waard. Het maakt dat ik me 'professioneel' voel en goed voor mijzelf zorg… groet, Jacquelien

  4. Ik ben bezig om een AOV af te sluiten naast het broodfonds. De AOV gaat dan een wachttijd krijgen van 730 dagen, dit verlaagt de premie en vang ik op middels het broodfonds.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.