Hoe regel ik als ZZP’er mijn pensioen?

In reactie op mijn blog van gisteren kreeg ik van Moestuinfeestje de vraag: hoe doe jij je pensioen als zzp’er? Een hele goede vraag, want voor ZZP’ers is er niet zoveel wettelijk geregeld. Als je als ZZP’er een pensioen wilt hebben, dan moet je daar toch echt zelf iets voor doen.

Huis als pensioen

Een paar jaar terug zag ik een afbetaald huis als mijn pensioen. Ik dacht: als ik niet elke maand meer die €2500 aan vaste lasten hoef te betalen, dan houd ik daar flink van over en zijn mijn lasten gewoon lager, waardoor ik het ook wel met AOW zou kunnen redden. En lukt dat niet, dan kon ik dat huis altijd nog verkopen en een kleiner, goedkoper huis terugkopen. Met een huis in de categorie van 4-5 ton heb je immers genoeg speling. Ik spaarde daarnaast wat binnen de vrijgestelde ruimte voor mijn pensioen, maar dat was vooral op papier; in de praktijk haalde ik die spaarpot al een paar keer leeg voor een verbouwing.

Uiteindelijk vond ik het helemaal niet zo’n goed idee om heel lang te betalen voor een huis dat veel te groot voor me was, dus ik verkocht het. Daar ging dus een beetje de helft van mijn pensioenplan!

De laatste maanden heb ik flink nagedacht over wat ik nu eigenlijk wil en qua pensioen kom ik op het volgende:

  • Lage lasten
  • AOW
  • FOR
  • Passieve inkomsten

Lees ook: Huis aflossen als pensioen? Niet doen!

Lage lasten

Minder nodig hebben is gewoon altijd handig. Als je minder nodig hebt, hoef je vooraf minder te sparen, je spaargeld gaat langer mee, je kunt een groter deel van je levenskosten halen uit bijvoorbeeld de AOW. Het is gewoon op alle fronten ideaal. Een belangrijk onderdeel van die lage lasten blijft voor mij een afbetaald huis, dat eventueel op latere leeftijd weer opgegeten kan worden. Ons toekomstige huis wordt lang niet zo duur als mijn vorige huis, dus dat afbetalen (en vooraf betalen) is veel beter binnen bereik dan dat destijds was.

AOW

Ik ga ervan uit dat er tegen de tijd dat ik oud ben nog wel AOW is. Hoeveel dat precies is; vast niet heel veel, want volgens mij is het nu al geen vetpot. Maar als het goed is, is het er wel; we betalen er immers met z’n allen voor.

FOR

Als ondernemer (en dus ook als ZZP’er) kun je gebruik maken van een uitgestelde belastingbetaling als je spaart voor je pensioen. Het idee is dat je ‘later’ minder verdient en daardoor in een lagere schaal terechtkomt. Door nu geld apart te zetten voor je pensioen en daar straks pas belasting over te betalen, ‘win’ je op twee fronten: je zet bewust geld apart én je bespaart straks hopelijk belasting. Het bedrag dat je hierin apart mag zetten hangt af van je bedrijfsresultaat. Er zijn ook jaren geweest dat ik niets kon/mocht toevoegen, dus dit is op dit moment echt nog geen pot met substantieel vermogen, maar ik ga ervan uit dat deze pot in de komende 10 jaar harder groeit dan de 10 jaar hiervoor. Dit is dus eigenlijk een bruto-spaarpot; wat ik overhoudt hangt echt af van hoeveel ik verdien op het moment dat ik er belasting over betaal.

Deze pot heb ik momenteel als deposito vaststaan bij MoneYou, maar ik overweeg het straks over te hevelen naar een soort beleggingsconstructie bij BrandNewDay.

Passieve inkomsten

Omdat die AOW waarschijnlijk geen vetpot is en de FOR ook afhankelijk is van allerlei belastingregeltjes, zet ik ook nog in op een stroom passieve inkomsten. Daar werk ik op dit moment al aan. Een onderdeel hiervan is het opbouwen van een beleggingsportefeuille. Ik investeer op dit moment vooral in indexfondsen en ga echt voor de lange termijn (lees: 30 jaar ofzo). Als ik de historische koersen kijk, dan zijn er op korte termijn (5-10 jaar) soms enorme dips waar je jarenlang bezig bent om het weer op niveau te krijgen, maar is er over de lange termijn altijd een stijgende lijn te zien. Een ander onderdeel is een online business waar ik aan werk en wat uiteindelijk de plaats van mijn ‘gewone’ werk in moet nemen.

Andere mogelijkheden

Dan zijn er voor ZZP’ers natuurlijk nog andere mogelijkheden om te sparen voor het pensioen. Banksparen is bijvoorbeeld iets waar ik al eens naar gekeken heb. Daar vond ik persoonlijk nog wat teveel regeltjes en naar mijn idee te weinig (extra) voordeeltjes aan zitten. Ook is die regeling volgens mij tegenwoordig niet zo gunstig meer als hij ooit was. Het kan natuurlijk zijn dat ik ernaast zit, maar voor nu richt ik me eerst op deze vier onderdelen, met name omdat het grootste deel hiervan ook binnen mijn eigen controle ligt.

Hoe regel jij je pensioen of zou je het het liefst regelen?

Bewaren

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!

Meer grip op je financiën met de Financiële Strategie-planner

Alles sparen voor je pensioen of nu ook lol hebben?
Financiële update: hoe staat het ervoor


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

13 Comments
  1. Ik ben ook zzp'er en spaar op dit moment 200 euro per maand voor mijn pensioen. Ook hoop ik over een tijdje een huis te kunnen kopen en dan daar op te gaan aflossen. Een pensioen regeling bij een pensioenfonds vind ik op dit moment geen goed idee, omdat je dan je geld echt 'kwijt' bent en het niet in noodgevallen ergens anders voor kan gebruiken. Ik hoop ook nog AOW te krijgen, maar het bedrag zal te laag zijn denk ik om goed van te leven. Dus een pensioen opbouwen is nodig denk ik.

    1. Spaar je dat ook binnen een regeling (in eigen beheer), of zet je dat 'gewoon' apart op je spaarrekening? Goed bezig in ieder geval! Ik heb zelf ook niet veel vertrouwen in pensioenfondsen en je kunt het inderdaad tussentijds nooit even van jezelf lenen.

  2. Ik spaar het zelf op een aparte spaarrekening bij moneyou. Zo hou ik het apart van mijn andere rekeningen. Als het bedrag boven de vermogensvrijstelling komt kijk ik weer verder, maar dat duurt nog wel even.

  3. Hier is het pensioengat ook meer gat dan pensioen. Wij hopen dat een zo ver mogelijk afgelost huis en overwaarde op het huis ons door het pensioen zullen heenhelpen. En ik heb een lijfrentepolis, die gelukkig geen woekerpolis is gebleken. Toch overweeg ik wel om eens te kijken naar pensioenbeleggen. Je schrijft dat je al wel bezig bent met indexbeleggen. Zou een ZZP pensioenrekening bij de Giro of BND niks voor je zijn? Dat is beleggen voor je pensioen mét het fiscale voordeel van uitgestelde belastingheffing en geen VRH. Mr. FOB heeft daar onlangs ook een interessant blog aan gewijd: https://www.financieelonafhankelijkblog.nl/degiro-pensioenbeleggen-review/

  4. Ehm… dat is voor mij ook helemaal niet goed op orde als zzp-er ben ik bang. Ik financiën afgrijselijk saai, en wat betreft pensioen ben ik toch al gedoemd omdat ik jarenlang fulltime voor mijn kinderen zorgde en volgens de maatschappij dus niks deed.

    Huisvlijt

  5. Grappig, hier heb ik het vanmiddag nog over gehad. Mijn vriendin en ik zijn van plan om tegen die tijd dat we recht hebben op AOW (als het nog bestaat… maar de kans dat deze regeling verdwijnt is klein, omdat er teveel problemen veroorzaakt worden als deze regeling verdwijnt) hypotheekvrij te zijn en onze eigen energie op te wekken. Groente verbouwen, kippen houden… dat soort grappen. De investering is misschien iets hoger, maar de uiteindelijke kosten zijn beperkter.

    Ik heb €0,- pensioen. Maar er is vast wel een manier om zelf te sparen voor een pensioen. Tijd zat, duurt nog wel even totdat ik de pensioensleeftijd aantik.

  6. Als ZZP-er zet ik maandelijks 850 eur opzij, waarvan 50 eur op een pensioenrekening bij Brand New Day en 800 eur op een geblokkeerde bankspaarrekening bij ING, dit zijn dus beiden geblokkeerde rekeningen; het voelt altijd wat dubbel om hier zoveel geld heen te zetten, ik ben hierin ook nog zoekende. Het rendement van BND valt me helemaal niet tegen dus binnenkort wil ik de verdeling 50/50 gaan maken, zolang ik binnen de toegestane jaarruimte blijf probeer ik maximaal gebruik te maken van deze regeling.

    Daarnaast proberen we versneld onze hypotheek af te lossen; maandelijks ten minste 500 eur extra aflossing, waarbij we aan het eind van het jaar nog willen bekijken wat we nog binnen de toegestane 10% mogen aflossen; doel is om hem binnen 10 jaar weg te poetsen.

    Ik ben nu 39, al langere tijd zelfstandig maar pas de laatste 2 jaar actief bezig met pensioen. Het hele idee van vroeger met pensioen is iets waar ik me de afgelopen weken pas in het inlezen ben, leuk om alle blogs te ontdekken, ik ben een plan aan het maken om de komende jaren kapitaal op te bouwen, werken tot 69-70 zie ik niet echt zitten ?

    Bedankt voor je blog, ik blijf het volgen!

    1. Welkom 🙂 Op zich goed om flink opzij te zetten voor je pensioen, lijkt me. Ik zou wel even opletten dat zodra je plannen voor een vervroegd pensioen meer vorm krijgen, je niet alles op geblokkeerde rekeningen zet waar je pas met je ‘officiële’ pensioenleeftijd bij kunt. Hier krijgen die plannen ook steeds meer vorm, dus ik zal er binnenkort weer over schrijven!

  7. Dank je! Dat is ook hetgeen wat de twijfel geeft, het is mooi dat je er nu geen belasting over hoeft te betalen, maar 800 eur is over 30 jaar (hoogstwaarschijnlijk) een stuk minder waard dan nu. Ik heb geen/heel weinig werkgeverspensioen opgebouwd dus ben voor mijn gevoel echt aangewezen op dit soort regelingen. Daarnaast wil ik gaan index-beleggen, maar daar moet nog ff een plannetje voor worden gesmeed 🙂

  8. Leuk om dit artikel zo te lezen.

    We zijn beiden zzp-er en we lossen per maand 1000 euro extra af op het huis . Daarnaast stoppen we elke maand 1000 euro in diverse beleggingsfondsen voor de lange termijn. Aan de FOR zitten we al wel langere tijd te denken maar op één of andere manier komt het er niet van om hier werk van te maken. In het verleden wel pensioen opgebouwd maar dat zal nooit veel zijn tegen die tijd om van rond te komen.

    Onze visie is wanneer we rond de 50 jaar zijn om te stoppen met werken, of in ieder geval alleen nog maar leuk werk/hobby’s te doen en in ieder geval minder te werken. Ik zit nu op 4 dagen in de week en vrouwlief op 3 en hoe mooi is het als we dit omlaag kunnen brengen om zo meer tijd te besteden aan zaken die er echt toe doen.

    Allen succes!

    PS: wellicht goed om een artikel te maken over de schuld marktwaardeverhouding bij een hypotheek als je boven de NHG grens zit. Veel mensen weten niet als je hedendaags aflost of overwaarde hebt op je huis je risicoprofiel omlaag gaat en daarmee een lagere rente kan krijgen. Wij hebben onlangs door de overwaarde van het huis en af te lossen een lager risicoprofiel gekregen en besparen daar netto maandelijks 100 euro mee. Een taxatie kost je eenmalig rond de 400 euro dus tja in 4 maanden heb je die er weer uit. Het vervelende is wel dat je dit zelf bij de bank aan moet geven maar dat kan in de meeste gevallen telefonisch.

    1. Mooie visie en zo te horen ook al een hele mooie uitvoering! In principe is dit ook prima te combineren met de FOR; je kunt dat geld natuurlijk gebruiken voor je beleggingen/aflossingen. Wel is het (hoe dan ook) belangrijk om in de gaten te houden dat je over het bedrag dat je voor de FOR reserveert nog geen belasting betaald hebt, en dat dat geld er dus wél moet zijn op het moment dat je moet afrekenen met de fiscus.

      Je idee over een artikel rondom de verhouding tussen hypotheek en schuld is zeker een goed idee, ik denk dat dat er zelfs al is, had je deze al gezien? Gebruik je hogere WOZ-waarde voor een lagere hypotheekrente. Of bedoel je dit nog op een andere manier?

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

336x280

Lekker Leven Met Minder

De gids voor geluk, vrijheid en rijkdom.

VOLG ONS OP

Krijg minimaal 150 euro cashback