Twijfelmomentje: toch aflossen op de hypotheek?

Samenwonen en aflossen op de hypotheek: hoe doe je dat?

Wij hebben het de afgelopen tijd best regelmatig over aflossen op de hypotheek. Momenteel sparen we voor ons volgende huis en op dat spaargeld krijgen we bijna geen rente. Het in de huidige hypotheek stoppen, waarop we 4% rente betalen, lijkt dan een logische stap. Maar… is dat ook zo? Er zit namelijk een klein addertje onder het gras: we wonen samen in het huis van vriend. Dus eigenlijk is het zijn hypotheek waar we dan op af zouden lossen. Is dat een goed idee? Ik kan me niet voorstellen dat wij de enige zijn die hiermee te maken hebben, dus het leek me wel handig om onze overwegingen eens op een rijtje te zetten.

Wat zijn de afspraken nu?

Voor we gingen samenwonen, hebben we natuurlijk ook bekeken hoe we dat financieel wilden gaan doen. Je kunt klakkeloos alles op één hoop gooien, maar dan kun je bij onvoorziene omstandigheden (overlijden, relatiebreuk, noem het maar op) dingen behoorlijk ingewikkeld maken. Omdat wij van plan waren om binnen een paar jaar tijd een eigen huis samen te kopen en het een beetje overzichtelijk wilden houden, hebben wij gekozen voor redelijk eenvoudige afspraken: we storten allebei hetzelfde bedrag op de gezamenlijke rekening en betalen daar de gezamenlijke lasten van. Ook het huis. De hypotheekrenteaftrek wordt hiermee verrekend.

Per saldo betekent dat dus dat ik een beetje rente en een beetje aflossing meebetaal aan een huis dat niet van mij is. Dat bedrag is echter totaal niet in verhouding tot wat je anders aan huur zou betalen. Bovendien kunnen we de gezamenlijke aflossing altijd weer verrekenen op het moment dat we samen wat kopen. Wij vonden het niet de moeite waard om extra kosten te maken voor het wijzigen van de hypotheek en tenaamstelling van het huis, zeker niet voor de relatief korte periode dat wij verwacht hebben hier te wonen.

Aflossen op de hypotheek of blijven sparen

Als we nu zouden gaan aflossen, dan is dat van onze gezamenlijke pot, die dus voor de helft van mij en voor de helft van vriend is. Het makkelijkste is om dat niet te doen. Maar wie weet wonen we hier nog 2 of 3 jaar en dan voelt het best zonde om 4% rente te betalen én mogelijk straks ook vermogensrendementsheffing.

Een alternatief is maximaal de helft van de spaarrekening gebruiken om af te lossen. Als het om wat voor reden dan ook nodig zou zijn om de financiële zaken uit elkaar te halen, dan heeft de één de helft in het huis en de ander heeft de helft contant.

Daarnaast zou je nog gewoon alles kunnen gebruiken, maar alles netjes op papier zetten. Wij hebben inmiddels een samenlevingscontract, maar daar is dit verder niet in opgenomen, omdat het in de eerste instantie niet het plan was om dit te doen.

Of niets natuurlijk, maar het bedrag gewoon blijven sparen en dat straks aanwenden voor een nieuw huis.

Verbouwen, verhuizen…

Wij zijn er nog niet helemaal uit. We willen eigenlijk het liefste wel aflossen, maar hoeveel is handig en is het wel handig? Het geld dat we sparen is voor een nieuw huis, maar dan zit het straks ook wel vast in een huis. Wil je dan verbouwen ofzo, dan moet je daar eigenlijk extra eigen geld voor meebrengen. Nog naast het feit dat je tegenwoordig sowieso al meer eigen geld moet hebben voor het kopen van een huis. Aan de andere kant; het is óók de bedoeling om die hypotheek straks af te lossen. Dus waarom niet vast beginnen.

We mogen maximaal 10% boetevrij aflossen en dat is op deze hypotheek wel te overzien, qua bedrag. Ook als we het twee keer zouden moeten hebben als extra buffer.

Wat zou jij doen in ons geval: alles eerst nog gescheiden houden, toch (extra) dingen op papier gaan zetten. Of misschien nog iets heel anders waar wij nog niet aan gedacht hebben?

Los jij af op een hypotheek die niet van jou is?
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!


Geld en Relaties: het verhaal van E.
Maximale hypotheek voor tweeverdieners omhoog


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

27 Comments
  1. Ik vind de helft van de spaarrekening een logische keuze, en inderdaad 4%rente betalen is zo jammer.
    met aflossen heb je dat zo verdient , en met jpuw idee van de helft van de spaarrekening houd je andere opties toch open.

  2. Als je een som aflost op deze hypotheek, dan kun je na verkoop, de overwaarde toch gewoon gebruiken om de verbouwing in het nieuw gekochte huis te financieren? Dat kan vanuit de bijleenregeling, zo lees ik tenminste hier en daar op internet

  3. Eenmaal extra afgelost zit het geld vast in je huis. Terwijl het contant straks voor het nieuwe huis andere voordelen kan bieden. Dat hangt ook af van hoeveel geld er op jullie spaarrekening staat.
    Als je straks van je nieuwe huis maar 90% hoeft te financieren ipv 100% kun je tot wel 0,5% rentekorting krijgen. Over de hele looptijd van de hypotheek. Dat levert dan dus veel meer op dan het nu extra aflossen.

    1. Dat is zo, maar als we nu wat in het huis stoppen, gaat dat natuurlijk straks alsnog van het te financieren bedrag af. Stel: we hebben een hypotheek van 150k en een huis dat net zoveel oplevert, willen 10k aflossen of sparen en kopen over een jaar een huis van 200k. Of die 10k dan in het huis zit of niet; we hoeven dan straks nooit meer te lenen dan tot 190k, omdat die 10k er al in zit. Die verschuift alleen van de ene hypotheek naar de andere. Met het verschil dat we met aflossen een rendement halen dat veel hoger ligt dan de 0,5 procent op de spaarrekening.

      1. Dit is inderdaad hoe ik er ook over denk, er moet sowieso worden afgelost, dus waarom niet nu al beginnen? Als je dan over 2/3 jaar gaat verhuizen is jullie (zijn) hypotheek een stukje lager en daarmee zou je dus meer waarde meenemen naar een volgende hypotheek. Mijn vrouw heeft sinds kort ineens verhuisplannen terwijl we pas zijn begonnen met extra aflossen, maar we blijven hier voorlopig ook gewoon mee doorgaan, hoe lager je “oude” hypotheek is, hoe meer je profijt je daarvan in de toekomst hebt.

  4. Lastige keuze. Het nu al aflossen zorgt ervoor dat je dat geld verplicht in je nieuwe woning moet stoppen. Dan kan ook nadelig zijn en is weinig liquide. Ben zelf altijd voorstander van het hebben van flexibele opties.

    Als het voor mijn eigen situatie zou zijn, zou ik in geheel niet aflossen (ook niet op de nieuwe woning) maar het spaargeld volledig investeren in andere assets, zoals aandelen, trackers of zelfs vastgoed 🙂

    1. Haha, ja, dat is ook nog een optie, maar die wil er bij mij gewoon nog niet in. Ik ben echt meer van helemaal geen schulden open hebben staan en daarna pas verder bouwen. Misschien wel heel erg veilig gespeeld, maar voor zoveel onzekerheid ben ik nog niet rijp genoeg 😉

  5. Ik zou sowieso niet aflossen op een huis dat niet van mij is.
    Je hebt weliswaar een samenlevingscontract, wat handig is i.v.m. eventuele pensioenvoorzieningen, maar niet voor het huis. Dit moet je regelen via een testament. Mocht jij als erfgename aangewezen worden én je zou onverhoopt geconfronteerd worden met de nalatenschap, dan betaal je flink successierechten als je niet gehuwd of geen geregistreerd partner bent.

    1. Dat is niet helemaal waar. Wij hebben elkaar aangewezen als erfgenaam en mits we niet over een week doodgaan, betekent dat dus dat we in aanmerking komen voor de verlaagde successierechten. Ook voor wat betreft het huis. (En die week: daarvoor gold dus blijkbaar een termijn van 6 maanden voor het daadwerkelijk effectief is. Inmiddels zitten we bijna op die 6 maanden)

      Wat je zegt klopt dus idd wel, maar dat hebben we wel goed afgedekt!

  6. Los wat extra af en maak samen even een contractje dat het een renteloze lening van jou aan vriend is. Op het moment dat je samen een huis koopt en de overwaarde erin stopt verscheur je het contract weer en als je eerder uit elkaar gaat heb je (aantoonbaar) nog wat tegoed.

  7. Ik herken je probleem. Ook mijn partner heeft het huis op zijn naam staan. Om die reden gaan wij een geregistreerd partnerschap aan wat we later (als we tijd en geld hebben ;)) omzetten in een huwelijk. Zo wordt je voor de helft mede-eigenaar van zijn woning en is ook het erfrecht goed geregeld. Aanvullend laten we beide een testament opmaken omdat we allebei 1 kind hebben uit een vorige relatie (geen kinderen samen). Ik begrijp dat je nu een samenlevingscontract hebt en om praktische redenen niet voor een huwelijk heb gekozen. Heb je wel in het samenlevingscontract laten vastleggen wat de verdeling is mochten jullie uit elkaar gaan enz.

    1. Ja, voor leven is het alles blijft van degene van wie het is en als één van ons komt te overlijden, is de ander erfgenaam, zodat je niet met die successierechten zit. Het enige wat we op de termijn nog zouden willen wijzigen is de ‘tweede lijn’ in het testament; nu gaat alles uiteindelijk door naar de familie van de langstlevende, terwijl het uiteindelijke plan is om dat gewoon te scheiden, dus als we tegelijkertijd omkomen, maar één iemand gaat net wat eerder, dat het dan niet zo is dat alles van diegene bij de schoonfamilie terecht komt. Maar dat is iets dat we op een later moment eventueel ook nog wel kunnen regelen en misschien op kunnen nemen in huwelijkse voorwaarden (het is puur de gemeenschap van goederen die we niet praktisch vinden, een huwelijk is niet speciaal uitgesloten).

      Jullie hebben het zo te zien ook goed geregeld, ook wel verstandig, zeker als er kinderen in het spel zijn (die niet van jullie samen zijn). Een geregistreerd partnerschap is in dat geval wel praktisch, zeker als je wel op een later moment een keer een ‘echte’ bruiloft wilt!

  8. Mijn antwoord schreef je zelf al. Ik zou de helft aflossen en de andere helft bewaren voor de te betalen kosten bij aankoop van de woning. Die helft moet dan wel weer terug op jouw naam, want stel bij relatiebreuk moet je anders delen.
    Alle andere opties zou ik niet doen zolang het niet ook jouw huis is.

  9. Ik betaal volledig de hypotheek (laag bedrag hoor), en wij kopen samen een huis. Ik ging aflossen van mijn schulden en vriendlief ging sparen voor het nieuwe huis de kosten koper ectera… mocht het uitgaan of wat dan ook. Dan heeft hij op dit moment nog zijn eigen spaargeld. En mijn spaargeld zit gedeeltelijk in het aflossen van schulden.

    1. We hebben er uiteindelijk voor gekozen om niet apart dingen op papier te zetten, maar om wél af te lossen met ons gezamenlijke geld. Die besparing op de maandlasten profiteren we allebei weer van. Wél hebben we – ook naar aanleiding van tips in dit topic – besloten om niet al ons spaargeld te gebruiken voor de aflossing, maar ervoor te zorgen dat er altijd (min of meer) genoeg op de rekening staat om mijn deel uit te kunnen kopen. Ik verwacht natuurlijk niet dat dat nodig is, maar dat houdt het financieel gezien net even wat meer in balans.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

336x280

Lekker Leven Met Minder

De gids voor geluk, vrijheid en rijkdom.

VOLG ONS OP

Krijg minimaal 150 euro cashback