De vier fasen van een financieel onafhankelijk leven

De vier fasen van een financieel onafhankelijk leven

Er is niet zoiets als één vorm van financiële onafhankelijkheid. De mate van financiële onafhankelijkheid die jij voelt of wilt voelen, hangt namelijk vooral samen met de fase waarin je je nu bevindt. In totaal zijn er vier fasen van een financieel onafhankelijk leven te onderscheiden. In dit artikel lees je wat die fasen zijn en wat je ervoor moet doen om de verschillende fasen te doorlopen. Ook deel ik mijn vorderingen in dit proces met je.

Fase 1: van salarisstrook tot salarisstrook

We kennen allemaal die uitspraak van Loesje wel: “Aan het einde van mijn salaris heb ik nog een stukje maand over.” Voor veel Nederlanders is dat het geval. Of ze redden het niet, of ze redden het net. Maar liefst 12 procent van de Nederlanders heeft niet eens een spaarrekening en nog eens 15 procent heeft wel een spaarrekening, maar spaart niet.

Dan hoeft er maar iets te gebeuren, of je zit zonder geld. Hoewel je een inkomen hebt, ben je eigenlijk maar één maand verwijderd van financiële problemen. En doordat je geen spaargeld hebt, kan zelfs iets als de spreekwoordelijke kapotte wasmachine hele nare gevolgen hebben.

Hoe ik hieruit kwam? Het heeft bij mij best wel een poosje geduurd voor ik die zes maanden met spaargeld kon overbruggen. Na mijn studie was dit een paar jaar het geval, maar toen ik mijn woonboerderij kocht, was het weer jaren niet zo. Nu heb ik sinds zo’n 3,5 jaar een potje waarmee ik die 6 maanden zonder inkomen zou kunnen uitzitten.

Hoe kun jij dit doen? Met name door in je kosten te snijden. Probeer zo goedkoop mogelijk te leven. Het gaat om een periode waarin je je buffer opbouwt, dus je hoeft niet per se je hele leven zo te leven. Heb je geen werk of parttime werk? Kijk dan of je extra bronnen van inkomsten kunt vinden. Des te eerder je een leuke buffer hebt, des te eerder je door kunt stromen naar de volgende fase.

Fase 2: schuldenvrij

Ook ‘schuldenvrij’ is een relatief begrip. Zie je een hypotheek als schuld of vind je alleen consumptief krediet of een autolening een schuld? Zelf zie ik deze fase echt als volledig schuldenvrij. Dan betaal je namelijk nergens meer rente, gaan je maandlasten vaak aanzienlijk omlaag en houd je sneller meer over om te investeren.

Als je schuldenvrij bent, werk je aan je toekomst. Je bent dan niet langer bezig met het – letterlijk – betalen voor keuzes uit het verleden.

Hoe ik dit deed? In het voorjaar van 2016 loste ik in een paar extra betalingen mijn autolening af. Dat was de enige lening die ik had, naast mijn hypotheeklening. Op de hypotheek heb ik tussen 2010 en 2016 zo’n €70.000 afgelost. In de zomer van 2016 verkocht ik vervolgens mijn huis, waardoor ik helemaal hypotheekvrij werd. Voor nu. De droom is het volgende huis contant betalen, maar ik houd andere opties open.

Hoe kun jij dit doen? Breng al je schulden, inclusief je hypotheekschuld, in kaart en maak een plan om ze af te lossen. Begin met de schuld waar je de hoogste rente op betaalt. Zo houd je per maand meer over om weer af te lossen op de andere schulden, waardoor je een sneeuwbaleffect creëert. Zero-based budgeting kan hiervoor een mooie tool zijn. Net als in fase 1 houd je hier je uitgaven zo laag mogelijk, zodat je meer hebt om af te lossen.

Fase 3: vrijheid in werk

Als je in deze fase bent aangekomen, ben je inmiddels een volleerde hosselaar. Je hebt meerdere stromen van inkomen, waardoor het niet uitmaakt als er één wegvalt. Vervelend natuurlijk, maar het levert je niet meteen financiële problemen op. Waarschijnlijk denk je er niet eens twee keer over na. Je doet wat je leuk vindt en als je iets niet leuk meer vindt, dan ga je je weer richten op iets anders.

Hoe wij dit doen? Je ziet; hier maak ik er een ‘wij’ van. Ik kan namelijk wel zover zijn, maar ik denk dat ik er pas optimaal plezier van zou hebben, als het ook voor vriend geldt. Momenteel zit ik in deze fase. Persoonlijk heb ik verschillende stromen van inkomen en erg lage lasten. Als ondernemer heb ik natuurlijk sowieso verschillende klanten (= niet afhankelijk van één bedrijf of persoon) en daarnaast verdien ik onder meer geld met mijn blog, haal ik (nu nog erg beperkt) inkomen uit mijn beleggingen. Ik werk aan het uitbouwen van die laatste twee aspecten, terwijl vriend zich vooral bezighoudt met beleggen (en brainstormen over andere opties).

Hoe kun jij dit doen? Allereerst: diversifieer je inkomen. Zorg ervoor dat je niet afhankelijk bent van één inkomstenbron. Investeer in je toekomst, zodat je geld op een gegeven moment voor jou gaat werken. Spendeer je vrije tijd aan iets dat inkomen kan opleveren, zoals het schrijven van een boek, het opnemen van YouTube-filmpjes of het doen van een briljante uitvinding. Houd je kosten laag, zodat je veel kunt investeren en het niet heel erg is als je één van je inkomensstromen weer kwijtraakt.

Fase 4: vrij van werk

Qua woorden weinig verschil, qua inhoud een wereld van verschil. Het uiteindelijke niveau in financiële onafhankelijkheid is ook helemaal vrij zijn van werk. Je inkomen uit investeringen ligt dan hoger dan wat je vaste lasten, waardoor je niet langer voor je geld hoeft te werken. Je hebt alle tijd voor de dingen die jij leuk, belangrijk of interessant vindt. En idealiter houd je ook nu nog geld over, zodat je meer kunt investeren en je situatie ook wat inflatie-proof kunt maken.

Dit is ons doel voor 2022. Tegen die tijd verwacht ik dat we ons persoonlijk en financieel zover ontwikkeld hebben, dat ons geld voor ons werkt en dat we de vrijheid hebben om in ieder geval geen ‘moetjes’ om geld meer hebben. Ik acht de kans wel groot dat we dan beiden gewoon nog werken, maar vooral omdat we het willen. En waarschijnlijk wel wat minder dan nu.

Hoe kun jij dit doen? Blijven investeren. In jezelf, maar ook in zaken die je concreet geld opleveren. Beleggingen en crowdfunding zijn bekende voorbeelden, maar je kunt ook denken aan een (hypotheek)lening aan iemand verstrekken, een garagebox, (vakantie)huis of appartement kopen en verhuren. Blijf je kosten laag houden, zodat je kunt blijven investeren. En let op dat je niet alleen naar de lange termijn kijkt. Pensioensparen is slim, maar als je op je 42e financieel vrij wilt zijn, dan is het ook prettig om daadwerkelijk INkomen te hebben, bijvoorbeeld via verhuur.

Wat is financieel onafhankelijk zijn voor jou precies? En herken jij je in deze vier fasen van een financieel onafhankelijk leven?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Beleggen voor Beginners

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!


#FreedomFriday: Be More With Less
Smartphone-detox: fase 2


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

32 Comments
  1. Sinds ik ben gestart met beleggen, ben ik toch wel anders gaan denken over de hypotheekschuld. Ik zie dat niet als een consumptieve schuld. Zeker niet wanneer je – zoals in mijn geval – zeker weet dat de waarde van je huis bij verkoop altijd hoger zal zijn dan deze schuld.
    Na de recente crisis hebben we met zijn alleen wel een beetje een idee van wat de laatste waarde van ons huis zal zijn.

    Zeker bij de huidige lage rentes en de aangepaste regelgeving rond hypotheken zie ik aflossen niet meer als te nemen stap voordat je passief inkomen opbouwt via vastgoed en beleggen.

    Wel het verlagen van deze schuld tot een aanvaardbaar niveau, zowel qua vaste lasten als qua % van de woningwaarde.

    En oh ja. Bloggen is geen passief inkomen, hè? Het is voor de meesten van ons leuk tijdverdrijf waar sommigen een stuiver mee verdienen tegen een erg laag uurloon. Reken maar eens uit…. 😉

    1. Bloggen is zéker niet passief! Maar het is voor mij wel losstaand inkomen, los van mijn klanten bijvoorbeeld en los van wat er uit beleggingen komt. Het is een aparte stroom van inkomsten. Maar inderdaad zeker niet passief; er gaat veel tijd, energie en ook gewoon geld in zitten.

  2. Mooie manier om het in te delen! Ik ben het eens met Mariimma. Ik denk dat het best kan zijn dat je jouw fase 2 nog niet hebt afgerond, maar toch al in fase 3 (of zelfs 4) zit. Omdat je de rekensom maakt dat je beter geld voor je ‘aan het werk’ kunt zetten dan het in stenen te stoppen. Ik denk dat het met fase 2 erom gaat dat de waarde van je huis hoger is dan de waarde van je schuld. Dat is natuurlijk altijd een beetje fictief, maar dat is beleggingswinst ook.

  3. Lekker bezig! 2022 is al heel dichtbij. Ben wel benieuwd hoe jullie dat dan doen, want je inkomsten uit onderneming en inkomsten uit bloggen vallen niet onder passieve inkomsten toch? Dus je beleggingsinkomen moet dan nog wel fors stijgen neem ik aan. Alhoewel het snel kan gaan als je ook investeert in vastgoed.

    Ik vind het sowieso leuk om te volgen en als we er een weddenschap van maken dan zet ik geld op het feit dat jullie je nieuwe huis niet contant gaan betalen. Denk dat jullie voor een lekker-lage-rente-hypotheek gaan en het geld dat je daarmee in handen houdt gaat beleggen.

      1. Ik denk dat dit voor mij echt nog een beetje een stukje van teen-in-het-water-koud-wegrennen-weer-proberen gaat worden 😉 Ik heb natuurlijk zo lang met die hypotheek op m’n nek gezeten, dat het een soort allergie geworden is. Tegelijkertijd realiseer ik me ook wel dat de omstandigheden nu anders zijn dan toen (andere rente, ander bedrag, etc), dus dat het ook niet slim is om mijn tactiek van toen 1-op-1 te kopiëren op nu. Jij gaat bij een verkoop straks wel ‘gewoon’ een hypotheek nemen, of half/half?

        En moet m’n eerste geocache nog steeds opzoeken! Ik hoop eigenlijk dat we er morgen even voor uit kunnen 🙂

    1. Misschien idd ook wel hoor, ik denk dat we ook gewoon even moeten kijken waar we terecht komen. Wordt dat een huisje in de prijsklasse waarin je het eventueel contant kunt betalen, of vallen we voor iets waarbij we sowieso geld bij moeten leggen. Ik laat het allemaal even open. Sowieso is het nu gewoon anders dan bij mijn vorige huis; daar stond de rente idd nog op 6% en dat is nu gewoon heel anders. Dat biedt dus ook weer andere mogelijkheden!

  4. Momenteel zitten wij in fase 2; aflossen van schulden. Een studieschuld. Dit jaar wordt hij nog afgelost. Joepie! Verder waren we al bezig om een buffer op te bouwen voor onvoorziene uitgaven, en het sparen voor een eigen huis. Dat we een zak geld mee moeten nemen, dat moet iedereen tegenwoordig. Daarna, na de aankoop van een huis (ik schat zo over een jaar of 2/3) dan gaan we kijken naar evt versneld aflossen en sparen om eerder te kunnen stoppen met werken. Kortom nog genoeg te doen!
    Ik ben ook aan het kijken naar het krijgen van andere soorten inkomsten. Ik heb zelf dingen ooit gemaakt en verkocht, maar ik kijk nu ook naar bloggen, alhoewel ik schrijven ook gewoon heel erg leuk vind en niet perse er wat aan hoef te verdienen.

    1. Wat fijn, dit jaar gewoon van die studieschuld af, heerlijk!! En leuk dat je ook naar bloggen kijkt voor extra inkomen! Wat ik in die jaren heb gemerkt: je kunt al een fortuin verdienen/besparen dankzij goede ideeën van iedereen die je misschien anders nooit gehad had! Als ik niet op allerlei blogs over aflossen had gelezen, was ik er waarschijnlijk zelf ook eerst niet mee begonnen. Als ik alleen al kijk wat me dat aan rente bespaard heeft…

  5. Ik ben gelukkig in fase 2. Vrijheid in werk heb ik deels, maar belangrijker vind ik dat ik met plezier mijn werk doen. Ik weet niet of ik ooit niet meer zou kunnen werken, ook al had ik voldoende geld. Mijn vriend is veel meer bezig om in fase 3 te komen

  6. Wat een interessant stuk, wij zitten in fase 3 vind ik, nog wel een hypotheek, maar een kleintje. en daar staat wel een afgelost verhuurappartement tegenover,en een paar kleine beleggingen en wat spaargeld. (samen dekt dat de uitstaande hypotheekschuld )
    Ik vind die hypotheekschuld in je verhaal toch een twijfelaar; stel je hebt een huis van 500.000 en een hypotheek van 100.000. dan zou je nog in fase 2 zitten.
    Heb je een huurhuis en beleg je zeg 50.000 dan zit je in fase 3
    Ik zou dan liever dat koophuis met die schuld hebben:-)
    Wij zijn bewust gestopt met aflossen, omdat het verhuur appartement (wat geheel per toeval op ons pad kwam, geen bewuste keuze) een prima belegging blijkt.
    We lossen nu niet af maar sparen , komt er nog eens zoiets voorbij, dan gaan we die kans weer benutten, we hopen zo 2025-2027 in fase 4 te komen .

    1. Ja, ik denk dat je met die hypotheek inderdaad het beste kunt kijken naar waarde en schuld. Als je meer schuld hebt dan waarde, dan ben je – vind ik dan – die fase nog niet uit, maar als je meer waarde hebt dan schuld, dan wel. Dan kun je er, zoals Mariimma bijvoorbeeld ook aangeeft, soms beter aan doen om geld te beleggen en daar meer op te pakken, dan dat je kwijt bent aan geleend (hypotheek)geld met 1% ofzo.

      Met een huurhuis is het natuurlijk sowieso anders; als je dan 50.000 belegt en daarvan je huur kunt betalen, zit je in feite op hetzelfde punt, maar is dat niet zo, dan blijven je lasten dus hoger en moet je daarvoor blijven werken/verdienen. Bovendien moet je die huur natuurlijk altijd blijven betalen, waardoor je alsnog druk houdt om continu te blijven verdienen. Als je 0 lasten aan je huis hebt, dan hoef je daar ook 0 voor te verdienen, dus dat voelt volgens mij sowieso al vrijer. Ik zou bijna denken: dat huis met die 100.000 hypotheek en waarde van 500.000 in een bedrijf stoppen en privé huren met huursubsidie 😉 Of is dat heel slecht gedacht?

      1. Ik denk dat je in een huis van 500.000 beter zit dan in een huis met huursubsidie (max 710 huur ). los van het feit of je er voorin aanmerking zou komen. je inkomen moet dan niet te hoog zijn .
        Wij werken beide fulltime, verdienen net modaal , daar krijg je geen huursubsidie op (ook nodig)
        En niet alles draait om geld , woongenot is ook heel belangrijk.
        Zelf zou ik niet zo snel geld in een bedrijf storten omdat je t dan ook weer vastzet en afhankelijk van anderen bent.
        Met een verhuurappartement ben je dat ook, maar als je een goede huurder hebt , zit je voor jaren goed
        en het mes snijd aan 2 kanten, je krijgt huur en waardestijging van de woning ik denk dat wij tot op heden wel een rendement van 10% per jaar behalen.
        Dat gezegd hebbende is het logisch dat wij niet meer aflossen toch;-)

        1. Ik bedoelde eigenlijk meer dat je van jezelf (je eigen bedrijf) huurt 😉 Dan heb je sowieso een goede huurder! Maar trouwens superleuk dat jullie een appartement voor de verhuur hebben! Hoe kwam dat op jullie pad? Wij kijken ook wel eens naar zoiets, maar vinden het toch nog wat te vroeg/spannend/onduidelijk, dus vooralsnog heeft dat geen concrete vormen aangenomen.

        2. 2 van onze kinderen gingen studeren en konden moeilijk woonruimte vinden in de studentenstad. toen bleek dat zelf wat kopen voordeliger was,
          Zij huurden van ons en kregen huursubsidie .
          Onder tussen woont nog 1 kind met partner in het appartement met dezelfde constructie
          Met wat zij ons betalen hebben ze een veel betere woonruimte dan ze anders voor dit geld hadden gekregen, wij hebben betrouwbare huurders,
          Onze 10 % winst zit niet zo zeer in de huur( die is kostendekkend) maar meer in het feit dat het appartement giga in waarde is gestegen
          Er is de laatste tijd weerstand tegen deze constructie om dat “rijke ouders “dit voor hun kinderen kunnen doen.
          Wij zien onszelf niet als rijk , we werken hard voor een modaal salaris meer leven matig (genoeg is genoeg)
          We hebben een appartement in de sociale huurmarkt kunnen behouden( anders zou ons kind met partner ook een sociale huurwoning hebben moeten vinden (ws veel minder dan deze) en ook huursubsidie krijgen.
          Mocht kind er ooit uitgaan dan is de keuze ; verkopen( en cashen), verhuren( constant inkomen) en bij verhuren voor hoeveel, voor deze prijs hebben we t morgen verhuurd, maar ook als we meer huur vragen is het appartement dat dik waard. maar voorlopig zal kind (nu geen student meer , maar werkend, minimum loon)er nog wel blijven wonen.
          Zonder kinderen die geen kamer konden vinden, hadden we nooit een appartement gekocht, niet gedurfd, geen geld genoeg (t was schrapen om t geld bij een te krijgen)maar t blijkt de beste investering van ons leven beter dan ons eigen huis in een andere regio

          1. Wat mooi dat dat zo gelopen is en dat jullie dat voor jullie kinderen (en nu dan kind + partner) hebben kunnen doen! Lijkt me inderdaad win-win! Het is jammer dat je dan bijna meteen een soort ‘rijke ouders’-stigma voor je kiezen krijgt, maar goed, dat moet je dan maar naast je neerleggen.

  7. Ik haal, sinds ik je blog lees, zoveel positieve energie uit jouw artikelen. Ik ben nog erg ver verwijderd van financiële onafhankelijkheid. Stomme fouten in het verleden hebben het leven nu niet makkelijk gemaakt. Maar met jouw tips zie ik een lichtpuntje. Ik zal manlief ook jouw posts toesturen. Dan komen we er samen waarschijnlijk wel uit!

    Bedankt!

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

336x280

Lekker Leven Met Minder

De gids voor geluk, vrijheid en rijkdom.

VOLG ONS OP

Krijg minimaal 150 euro cashback