Velen van ons is het met de paplepel ingegoten: sparen. Hier was dat ook het geval. Met enige regelmaat kregen we wat geld voor in onze spaarpot, dat vervolgens in het najaar, tijdens de spaarweek, naar de bank gebracht werd. ‘Rente’ of ‘eindkapitaal’ speelde toen nog niet zo’n rol; het cadeautje dat je tijdens die spaarweek mocht uitkiezen, dát was pas leuk! Naarmate je ouder wordt, worden je kosten en risico’s vaak wat groter en is het nog belangrijker om geld achter de hand te hebben. Maar heeft sparen voor de lange termijn eigenlijk nog wel zin? Zeker als we toe gaan naar een wereld waarin dat alleen maar geld kost?
Sparen kost geld
Vroeger leverde sparen geld op. In de periode dat ik met dit blog begon, lag de spaarrente bijvoorbeeld nog ergens rond de 4-5%. En hoewel dat niet eens zo lang geleden lijkt, is de tijd van de hoge spaarrentes toch al lang voorbij. In de afgelopen vijf jaar is de spaarrente gedaald van ergens boven de 2% naar 0,1%. Ik krijg zelf bij MoneYou steeds nog iets meer dan bij de meeste andere banken, maar ook dat daalt steeds verder.
We komen steeds dichter bij een rente van 0% en zelfs een daling tot onder het nulpunt is niet uitgesloten. Bij verschillende banken in andere Europese landen is het al zover. In Zwitserland en Denemarken zijn er al banken die hun klanten laten betalen om geld op de spaarrekening te hebben.
Lees ook: Wat doe jij bij een negatieve spaarrente?
Inflatie en belasting
Naast de dalende spaarrente, krijgt spaargeld met meer tegenslagen te maken. Zo wordt alles wat je in Nederland kunt kopen, langzaam maar zeker een beetje duurder. Als je in 1990 omgerekend een bedrag van 1000 euro had, dan kun je daarvoor volgens het CBS nu nog maar voor 600 euro aan spullen voor kopen. Kortom; de inflatie heeft ervoor gezorgd dat bijna de helft aan waarde ‘verdampt’ is. Dit klinkt misschien overdreven, maar ik denk dat iedereen wel voorbeelden kent van dingen die ontzettend in prijs gestegen zijn.
Zo kwam ik onlangs in de supermarkt en zag ik tot mijn verbazing veel broden voor bedragen als 3,19 en 3,29. Denk jij dat er in 1990 ook maar iemand een brood kocht voor meer dan 7 gulden? Echt niet!
Daarnaast heb je natuurlijk nog vermogensrendementsheffing. Als je flink doorspaart en meer dan 25.000 euro (alleen) of het dubbele (samen met je fiscale partner) op de rekening hebt, dan mag je ook daarover betalen. Want, zo stelt de Belastingdienst: je kunt je spaargeld dan gebruiken om geld te verdienen en over dat op dat moment nog fictieve rendement mag je dus belasting betalen.
Je geld-strategie op de lange termijn
Ondanks de lage rente en inflatie, heeft het altijd zin om een buffer bij elkaar te sparen. Je kunt immers altijd te maken krijgen met een kapotte wasmachine, een dure autoreparatie of een lekkend dak. En als je – zoals ik – zelfstandig ondernemer bent en bij werkloosheid niet in aanmerking komt voor een WW-uitkering, dan mag die buffer best wat hoger zijn dan bijvoorbeeld 1000 euro.
Voor mij zit er inmiddels echter wel een grens aan. Want sparen is niet meer zo ‘veilig’ als het altijd was. Bovendien: als ik eindeloos door blijf sparen, dan acht ik de kans op financiële onafhankelijkheid minimaal. Van de rente kun je praktisch niet meer leven. Stel dat die over 30 jaar nog steeds op 0,35% staat. Dan mag ik eerst wel zo’n 6 miljoen bij elkaar sparen, wil ik er bijvoorbeeld (heel zuinig) van kunnen rentenieren (dus: leven van de rente). Nu is niets natuurlijk onmogelijk, maar met de huidige rente 200.000 euro per jaar apart zetten… Voorlopig komt dat nog niet eens binnen, laat staan dat ik het apart kan zetten.
En daarom ben ik eind 2016 ook begonnen met beleggen (mijn laatste update over mijn portefeuille lees je hier). Op de termijn zou ik ook graag beleggen in vastgoed. Misschien een appartement of een vakantiehuisje voor de verhuur. Voor nu is dat nog even toekomstmuziek, maar ik ga me er wel verder in verdiepen. Ik wil namelijk dat mijn geld straks voor mij gaat werken, in plaats van ik voor m’n geld. En sparen? Daar red ik het dan niet mee!
Heb jij een geld-strategie voor de lange termijn? En hoe denk jij over sparen vs. investeren?
Disclaimer: Ik ben geen beleggingsexpert. Ik ben gewoon iemand die informatie, ervaring en gezond verstand met elkaar combineert, daarnaar handelt én erover schrijft, in de hoop dat iemand anders er ook iets aan heeft. Voor meer informatie over waar ik beleg en waarom, kun je terecht op mijn pagina met Favorieten. Let op: beleggen gaat gepaard met risico’s. Je kunt je inleg (deels) verliezen.
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!
Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Indien je niet doelbewust ergens voor spaart, heeft het zeker geen zin. Behalve de reservering voor de financiële buffer inderdaad het geld voor ons laten werken.
Onze strategie: Eerst willen we onze hypotheek volledig aflossen om vervolgens een vakantiewoning aan te schaffen. Vastgoed is (redelijk) waardevast en haalt misschien niet het rendement van aandelen, maar voelt voor ons zekerder dan al ons geld in aandelen en obligaties te steken. Het pensioen (of wat er van over blijft) bestaat al grotendeels uit aandelen en obligaties. Met zelf vastgoed aanschaffen spreid je dus ook de risico’s.
Mooie strategie! En met vastgoed kun je inderdaad alle kanten op en als je het leuk kunt verhuren, levert dat meteen een concrete maandelijkse stroom van inkomsten op, dus dat is alleen maar prettig.
Hier wil ik toch even wijzen op een artikel wat ik uit de #freedomfriday heb gelezen.
http://jlcollinsnh.com/2013/05/29/why-your-house-is-a-terrible-investment/
Dit strook ook wel met de ervaring die ik heb van mensen met een “leuk” vakantie huisje. Die hadden er zoveel werk (gras maaien, goot zuivermaken, enz) en kosten (verhuur/boekingen, eventuele park kosten, verzekeringen, enz) dat ze er allemaal na een paar jaar weer vanaf gezien hebben. Owja en toen bleek het toch allemaal bij verkoop minder op te leveren dan ze gehoopt hadden.
Mijn advies is dus: bezint eer ge begint.
Je bron is uit 2013 zie ik, misschien niet alle punten meer actueel.
De keuze uit welk vastgoed je aankoopt is uiteraard wel zeer belangrijk. Wellicht juist geen vakantiewoning maar regulier en door expats laten bewonen. In elk geval een onderhoudsvrije tuin en liefst een onderhoudsarm huis.
Als je hier de verstandige keuzes in maakt lijkt me vastgoed een prima investering.
Wellicht je eigen huis verhuren als de hypotheek volledig is afgelost. Ik heb geluiden gehoord dat sommige hypotheekverstrekkers verhuur al toestaan wanneer de LTV daalt tot onder de 60%.
Voor mij persoonlijk absoluut nog toekomstmuziek maar ik ga me er zeker in verdiepen. Overigens is het hebben van een extra huis voor de verhuur in landen als bijv. Australië niks bijzonders.
wij sparen voor bepaalde reserves.. vervanging van de auto als dat nodig is of groot onderhoud, klussen aan t huis, vervaning mobiel/wasmachine/laptop/tv, maar ook de zorgpremie om die eens per jaar te betalen ipv maandelijks bijv net als de gemeentelijke heffingen. en een buffer omdat ik zzper ben en dus geen vangnet heb. daarnaast zijn we eind vorig jaar langzaam begonnen met investeren. benieuwd of t wat oplevert. maar het is geld wat we kunnen missen luxe gezegd.. dus veilig.. we zijn niet opeens als ons geld kwijt oid
Leuk dat jullie ook begonnen zijn met investeren! Hoe gaat het tot nu toe? En verstandig: dat soort dingen moet je nooit doen met geld dat je niet – als het moet, liever niet natuurlijk – kunt missen.
Ik baal wel van de lage rente. Ik heb een spaarrekening en daar stort ik zoveel mogelijk geld op. Maar het ‘doet’ daar verder niet veel.
Nee, daar is echt niets aan! ‘Vroeger’ was het echt uitkijken naar het moment dat de rente werd bijgeschreven, nu merk ik het vaak niet eens echt 🙁
Dank jullie wel voor het aangeven van de voor- en nadelen. Ja, we hebben er lang en goed over nagedacht. Het vakantiehuis zal zeer waarschijnlijk grotendeels voor eigen gebruik zijn en niet als investeringsobject. Hier willen we graag oud worden. Onze huidige woning zien we meer als investering.
Ik spaar heel bewust om geld achter de hand te hebben. Nu sparen mijn vriend en ik samen voor de babyuitzet en onze bruiloft. Daarnaast spaar ik maandelijks een bedrag zodat ik iets heb in noodgevallen.
Ik zorg er voor dat een mooi bedrag op mijn rekening staat voor onverwachte uitgaven
Ik wil me ook meer verdiepen in beleggen want een spaarboekje brengt inderdaad niks meer op
Misschien helpt mijn gratis eBook je daar wel wat bij. Je kunt hem hier downloaden. En je zou eventueel ook wat kunnen hebben aan dit artikel. Mijn strategie pas ik wel steeds een beetje aan, maar er staan wel wat dingen in die mij hebben geholpen om over die drempel van ‘het is niets voor mij’ heen te komen.
Ik spaar lekker in m’n oude sok, haha… die banken van tegenwoordig…
Niet bang voor brand dan ;-)? Of een mooie brandveilige kluis?
Goed dat je schrijft over dit onderwerp. Wie weet dat je weer één of twee (of duizend!) mensen met een (te) grote som geld op een spaarrekening, wakker schudt!
Ik hoop het! Ik merk wel dat ik het zelf ook heel vreemd (en zelfs een beetje lastig) vind om me te realiseren dat sparen gewoon niet altijd de beste of meest verstandige keuze is. Dat zit zó ingebakken!
Goed moment om te beleggen lijkt me. Zelf reken ik eerlijk gezegd helemaal niet met spaarrente. Ik spaar voor potjes en specifieke dingen en that’s it.
Ik weet nog wel dat er eerder echt realistische opties waren om te rentenieren. Tegenwoordig hoef je de rente inderdaad praktisch niet meer mee te rekenen. Ik merk het vaak niet eens meer als het is bijgeschreven, helaas.
Ik vind je blogs zo inspirerend, tof! Je zet me aan het denken over dingen waar ik eigenlijk nooit over nadenk. Zo klinkt het alsof sparen in een oude sok een beter idee gaat worden haha. Ik weet totaal niet wat ik hiermee wil maar wil dit wel eens gaan bespreken met mijn man. Thanks voor de info! XX
Wat een compliment, dank je!! Bespreek het inderdaad vooral eens, het is ook goed dat je op dat vlak samen de neuzen dezelfde kant op hebt!
Ik zet netje elke maand een bedrag opzij voor onvoorziene kosten. Maar dat is dat ook alles.
Je kunt ook investeren in zonne-energie: https://www.zonnepanelendelen.nl levert meer op dan je spaarrekening en je helpt het mileu mee.