In de laatste maanden van 2017 ging het ineens hard met ons gezamenlijke spaarsaldo. En niet helemaal de goede kant op. We besloten wat te beleggen, we besloten wat af te lossen en we besloten wat in cryptomuntjes te steken. En daardoor daalde ons vermogen op de spaarrekening met ongeveer 90%. Nu rendeert het meeste daarvan wel (met uitzondering van de cryptomuntjes, die blijven een beetje rond hetzelfde hangen, dus die laten we voor de lange termijn staan), dus heel erg is het niet. Maar het is natuurlijk wél fijn om dan eerst weer wat spek op de botten te krijgen voor je wéér gaat aflossen. Nu, op 1/3 van het jaar, vonden we het wel mooi moment voor de eerste extra aflossing van 2018.
10%
Even voor de duidelijkheid: officieel gaat het hier om de hypotheek van vriend, voor het huis van vriend. Maar omdat het steeds zo omslachtig is om dat te noemen, houd ik het nu gewoon even op ‘van ons’. In de praktijk komt het daar toch op neer en hebben we genoeg geregeld om dat – als het nodig is – ook officieel te hebben.
Per jaar mogen we dus maximaal 10% aflossen op de hypotheek. Stiekem baal ik daar wel een beetje van. 10%! Dan ben je gewoon 10 jaar bezig met het aflossen! Voor mijn oude huis was dat geen probleem geweest; de kans dat ik er per jaar 40.000 euro in kon steken was niet zo heel groot. Maar daar had ik dus wél de ruimte van 20%. Dit huis zit echter op ongeveer een 30% daarvan, dus dan zou aflossen binnen 5 jaar een heel ander verhaal zijn.
Verhuizen, verhuren…
Dat is overigens niet het enige waar ik niet zo blij mee ben; ook de rente van ruim 4% die voor 20 jaar vaststaat kan me niet heel erg bekoren. Maar: zolang we nog niet zeker weten of we 1) dit huis houden voor de verhuur en 2) op korte termijn verhuizen, kunnen we voor ons idee niet zoveel. Verkopen zou een gunstigere rente opleveren (want: dan kun je de hypotheek boetevrij aflossen en een nieuwe afsluiten), maar dan kun je het huis zelf niet meer verhuren. En als we dat laatste willen doen, zou ik het huis ook nog van vriend kunnen kopen, maar dan zit je wel met kosten koper. Dat kan opwegen tegen de rente die we nu ’teveel’ betalen, maar het kan weer niet uit als ons droomhuis straks tóch vrij komt en meer kost dan we aan extra ruimte hebben. Bovendien moet mijn overwaarde dan hierin gestoken worden, waardoor we wat minder contanten beschikbaar hebben.
Lees ook: Je eigen huis verhuren?
Beginnen met een derde
Als iemand over bovenstaande nog goede tips heeft; laat het me gerust weten. Idealiter houden we, tegen zo laag mogelijke lasten/kosten, de optie van dit huis als verhuurobject open, zonder contant helemaal blut te zijn. Snap je ’t nog? 😉
Afgelopen maand bekeek ik nog eens de rente die we op ons gezamenlijke spaargeld kregen en besloot ik om een nieuwe aflossing aan vriend voor te leggen: een derde van het totaalbedrag dat we dit jaar mogen aflossen. We zitten immers al op een derde van het jaar. Op de spaarrekening krijgen we er toch geen fluit voor en met dit bedrag hielden we ook nog een mooie reserve over. Dan kunnen we in augustus en december hetzelfde doen.
Vriend was het daarmee eens, dus ik besloot het geld op de gebruikelijke manier over te maken. Niet heel handig, bleek later. Ze hebben bij onze hypotheekverstrekker namelijk het systeem vernieuwd en je kunt tegenwoordig aflossingen gewoon via iDeal doen! Dan worden ze ook nog eens meteen verwerkt. Ik heb er nog wel even achteraan gebeld en het zou gewoon goed moeten komen met onze betaling. Gelukkig 😉 Maar de volgende keer doe ik het mooi via iDeal!
Als ik het in de gauwigheid goed gezien heb, dalen onze bruto maandlasten hierdoor weer met 15 euro. Wat echter veel leuker is: het hypotheekbedrag komt hiermee in de 5 cijfers! Dat heb ik nog nooit meegemaakt 😉 En als we zo doorgaan, dan zijn er er met een jaar of 7 helemaal vanaf. Maar hopelijk natuurlijk nog eerder!
Heb jij dit jaar al een extra aflossing op je hypotheek gedaan? Waarom wel/niet?
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Ja wij hebben al wel wat afgelost dit jaar, maar zitten niet op een derde van wat mag, zelfs nog niet op een derde van wat we willen :).
Wij hebben overigens dezelfde dilemma’s. Verkopen, verhuren, toch maar blijven wonen en misschien wat verbouwen.
Ja, dat laatste zit er inderdaad ook nog bij.. Als je weet dat je gaat verhuizen, dan is extra investeren over het algemeen niet heel handig, maar als je na het verhuizen wilt verhuren, dan is wel/niet investeren ineens weer een hele andere afweging. Neigen jullie al naar een bepaalde optie, of hangt het er bij jullie ook maar net vanaf wat er bijvoorbeeld aan huis beschikbaar komt?
Wij lossen maandelijks nog steeds extra af, we hebben vorig jaar een automatische incasso ingesteld dus het wordt vanzelf afgeschreven. Samen met de annuïteit zitten we op +/- die 10% aflossing per jaar. Verhuizen / verbouwen / verkopen zit bij ons nog niet in de planning, het verlagen van de toekomstige woonlasten wel ?
Dat is op zich ook wel handig, dat gewoon via een automatische afschrijving regelen. Misschien ook eens naar kijken… Ik doe eigenlijk vrijwel alles automatisch, behalve aflossingen. Ook wel een beetje omdat we daarvoor soms wel even het juiste moment uitkiezen, zodat we altijd wel een stukje buffer overhouden.
Onder de ton! Gefeliciteerd en ga zo door! Bij mij is het nog niet zover maar komt de grens van 1½ ton al wel heel dichtbij.
Op mijn hypotheek mag ik jaarlijks 15% (van de oorspronkelijke €190.000) boetevrij aflossen.
Overigens: zijn die boetes werkelijk zo hoog dat je er pertinent onder moet blijven?
Dan ben jij ook al mooi op weg! En ik wilde eigenlijk binnenkort dat eens even officieel checken via een aflosnota, die kun je nu ook gewoon vrijblijvend aanvragen. Ik heb altijd begrepen dat de boete altijd vrij pittig is, omdat die gebaseerd is op de rente die zij door de aflossing mislopen. Bij ons staat de rente nog tot 2034 (:|) vast, dus dat zijn nog wel wat jaartjes. En als je weet dat je dit huis nog tig jaar houdt, dan is het misschien anders, maar wij hebben nog de optie van verkopen open, of eventueel dat ik mij officieel inkoop. In dat eerste geval kom je natuurlijk sowieso boetevrij van die hogere rente af en in dat tweede geval misschien ook wel. Dus dan is het weer een beetje zonde om een boete te gaan betalen.
Ja inderdaad 🙂
Helemaal eens hoor, onnodige boetes betalen zou ik ook vermijden. Daarom is het goed te weten hoe hoog te boete is dan kun je een afweging maken of het toch rendabel is.
Wat een heerlijk vooruitzicht om over 7 jaar hypotheekvrij te zijn! Echt een prestatie zeg! Wij beginnen pas net met aflossen en het lijkt nu nog heeel ver weg voor ons. 7 jaar is dan wel lekker dichtbij 🙂
Het zou wel heel lekker zijn ja 🙂 Ik moet wel zeggen dat ik nog niet echt het gevoel heb dat het héél dichtbij is, maar dat komt ook omdat ik verwacht dat we nog een keer verhuizen. Pas als ik weet hoe dat financieel gezien uitpakt, voelt het dan alsof ik echt kan aftellen naar een ‘einddatum’. Maar dat is ook iets dat tussen m’n oren zit natuurlijk 😉
Wij lossen elke maand minimaal €500 af op de hypotheek. Dit gebeurt wel op de familiehypotheek die we hebben. In principe kunnen wij die onbeperkt aflossen. Maar in de praktijk komen we voor nu niet veel verder dan iets meer dan €6000 op jaarbasis. Onze ‘echte’ hypotheek mogen we ook onbeperkt aflossen uit eigen middelen. Theoretisch gezien zouden we morgen dus hypotheek vrij kunnen zijn. Enige wat een belemmering hierin is, is dat we niet zoveel geld achter de hand hebben 🙂
Wat lekker dat jullie eigenlijk alles onbeperkt mogen aflossen! Is die ‘echte’ hypotheek toevallig bij Florius? Daarvan heb ik wel eens gehoord dat dat kon. Zou voor mij ook wel een pluspunt zijn. Gewoon omdat het dan kan…
En die belemmering is vervelend. Ook vrij herkenbaar 😉
Inderdaad bij de Florius ja. Kan gewoon via iDEAL overgemaakt worden. Nadat de familiehypotheek is afgelost willen we aan de aflossingsvrijehypotheek bij de Florius beginnen. Helaas duurt dat nog een jaar over 6 als alles volgens plan verloopt.
Lekker! Hier nog niks extra afgelost dit jaar, want dat gebeurt altijd in december! Daar heb ik wel nu alweer zin in! Vooral in de brief van de bank die dan weer komt met het nieuwe resterende bedrag! En het nieuwe maandbedrag natuurlijk.
Ja, dat is altijd leuk!! Kijken of je weer onder een bepaalde mijlpaal uitkomt en zien hoeveel je minder betaalt 🙂 Ik verdeel de aflossingen graag wel een klein beetje, want dan heb je er ook eerder al wat profijt van. Zeker nu de rente toch heel laag staat, vind ik het ook zonde om het op de rekening te houden als het daar eigenlijk niets doet. Waar ik dus wel even benieuwd naar ben: waarom kies jij ervoor om het in één keer aan het einde van het jaar te doen?
Ik vraag me dus eigenlijk altijd af wat nou precies het verschil is, financieel gezien, om het maandelijks af te lossen. Zit daar financieel voordeel in?
Want afgelopen jaar hebben wij bijvoorbeeld maar 2000 euro kunnen aflossen. Dat komt neer op 150 euro per maand (en zelf nog op het laatst 200 euro erbij neergelegd). Dan denk ik; het zet nou niet veel zoden aan de dijk als je maar 150 euro per maand aflost. Plus dan wordt het zo onoverzichtelijk, van wat nou je maandbedrag is omdat het steeds aangepast moet worden, toch?
2x per jaar zou dan bijvoorbeeld wel weer kunnen. Als in; elk halfjaar. Ik hou namelijk wel graag overzicht over wat de vaste lasten zijn. Bij bijvoorbeeld maandelijks aflossen lijkt me dat je op een gegeven moment het overzicht helemaal kwijt bent.
Het voordeel zit ‘m in dat je elke maand dus iets goedkoper uit bent. Met een rente die hoger ligt dan de spaarrente (in de meeste gevallen), is het dus bijna zonde om dat niet te doen. Maar ik begrijp ook jouw punt over onoverzichtelijk. Toen ik op mijn vorige hypotheek nog standaard per maand afloste, wist ik dat elke 300 euro me ongeveer 2 euro per maand scheelde, dus daar kon ik dan wel redelijk vanuit gaan qua budget en eventueel extra sparen. Steeds een nieuw maandbedrag vind ik niet speciaal erg, want ik check toch elke maand even het budget voor die maand. Bovendien: vooral als het maandbedrag steeds omlaag gaat, werkt dat erg verslavend. Omhoog is natuurlijk een ander verhaal. En het leuke van elke maand omlaag is dat je dus eigenlijk ook elke maand net weer even iets meer kunt sparen voor je volgende aflossing. Het gaat misschien niet hard, maar zolang je niet per storting hoeft te betalen, heb ik het zelf het liefst zo snel mogelijk bij de hypotheekverstrekker. Kan ik er verder ook niets anders mee doen!
ja dat was idd ook het enige voordeel wat ik kon bedenken. Maar op zich is het natuurlijk wel lekker om eerder van die goedkopere maandlasten te profiteren dan daar het hele jaar op te moeten wachten voordat het weer omlaag gaat. Bij ons ging er maar 8 euro nogwat vanaf toen we die 2000 afgelost hadden. (klinkt heel weinig maar als je het optelt over een heel jaar toch wel weer leuk!)
Thanks voor je reactie, ik vind het wel iets om over na te denken. Misschien dan niet elke maand, maar bv 4x per jaar. Dan is het nét iets overzichtelijker maar toch hebben we dan al eerder het voordeel ervan.
Zelf zet ik het nu altijd idd wel op een spaarrekening. Wel eentje waar ik dan ook echt vanaf blijf. Maar eerder het voordeel ervan hebben is natuurlijk ook wel lekker en levert idd meer voordeel op dan die lage spaarrente die je eigenlijk niet eens meer rente kunt noemen.
4x per maand is dan inderdaad een mooie tussenweg. En ik vind het ook mentaal altijd wel iets doen, als er echt weer concreet wat van het hypotheekbedrag is afgeschreven (in tegenstelling tot het spaarsaldo zien stijgen).
nog niet. onze hypotheek is pas 2 jaar oud, annuitair dus we lossen wel standaard elke maand ong 500 af. eerst wil ik diverse spaarpotjes op orde hebben, daarna pas aflossen. en dan eerst de studieschuld van mn man en daarna pas de hypotheek, ook al levert dat minder op. op die manier krijgen we wel eerder 100 euro per maand meer ruimte 😉 wil daar gewoon vanaf 😉 t gaat dit jaar erg goed met de spaarpotjes dus hopelijk kan ik snel beginnen met extra aflossen 😉
Lekker dat er in ieder geval elke maand al zo’n 500 euro vanaf gaat, zonder dat je daar extra moeite voor hoeft te doen! En emotie is ook belangrijk; je kunt wel kijken naar wat financieel het meest oplevert, maar vaak motiveert het meer om een kleinere lening eerst af te lossen, zodat je soort momentum creëert. Als je dat geld dan gebruikt om je grotere lening (hypotheek in dit geval) af te lossen, kan het in de praktijk nog wel eens sneller gaan dan wanneer je je focust op iets waarvan aflossen soms voelt als een druppel op de gloeiende plaat!
Wat een goede stap en heeft vast weer een heerlijk gevoel. Ja wij willen het aflossen ook weer oppakken, maar doen dan ook met bestedingen aan leuke dingen.
Jullie hebben natuurlijk al een enorme klapper gemaakt door te verhuizen 🙂 En je hebt gelijk met leuke dingen; die zijn ook belangrijk. Dat is ook echt wel iets dat wij steeds meer in de gaten houden als we kijken naar andere huizen. Niet of we het kunnen betalen, maar of we het willen betalen.
Is rentemiddeling geen optie voor jullie? Maar een hypotheek onder de ton….. dat is hier nog toekomstmuziek. Ooit begonnen met een tophypotheek van 490.000 euro (volledig aflossingsvrij…… dat kon toen nog…..), inmiddels al afgelost naar 360,000 in 13 jaar (dus 10.000 per jaar als aflossing). Wel inmiddels beide minder gaan werken ivm kids, maar we proberen nog steeds ieder jaar die 10,000 te halen! Hopelijk gaat het sneeuwbaleffect binnenkort echt werken en kunnen we nog meer aflossen! Het is een marathon………
Bij rentemiddeling betaal je in feite ook de boeterente, dus dat hangt eigenlijk weer op hetzelfde vast: wat gaan we hiermee doen? Houden we het, gaan we verkopen?
Oh, en dan hebben jullie ook al een flinke slag geslagen! Met 490.000 aflossingsvrij beginnen en nu op 360.000… dat zal wel wat meer lucht geven! Zetten jullie ook steeds het verschil in maandlasten apart voor de aflossing? Dat kan soms ook een mooi sneeuwballetje worden. Als deze aflossing goed en wel verwerkt is, dan betalen wij (bruto) al ongeveer 80-90 euro per maand minder dan twee jaar terug. Als we dat apart zetten, dan hebben we de eerste 1000 euro voor dit jaar alweer binnen. Ik kan me voorstellen dat dat bij jullie nóg harder aantikt, omdat de hele maandtermijn bij jullie bestaat uit rente en niet uit rente+aflossing.
Wij proberen 30000 pj af te lossen.. (mogen 15% pj) en we willen 29000 ‘laten staan’.. volgend jaar aug is t zover! Dan hebben we ons doel gehaald..
Nooit gedacht dat we dat in 6,5 jr zouden halen.. Maar ik ben dan ook wel n soort van ‘verslaafd’ ben ik bang…
Wow, dat zijn helemaal bedragen! Waar ik wel benieuwd naar ben: waarom laten jullie die 29000 staan? Om even af te wachten wat er straks qua wet- en regelgeving e.d. gaat gebeuren? Dat is iets dat ik zelf namelijk ook nog wel overweeg, maar dat is ook vooral gebaseerd op een onderbuikgevoel en niet op echt iets concreets. En als je nog tips hebt om aan die 30k per jaar te komen, deel ze gerust 😉