De regels voor het afsluiten van nieuwe hypotheken zijn de laatste jaren wat strenger geworden, maar nog steeds hebben veel mensen hypotheken die eigenlijk wat te hoog zijn. Zo ook J. (51) en haar man. Zij maakt zich daarom ook wel zorgen om de (financiële) toekomst van Nederlanders én henzelf. De prijzen stijgen, de kloof tussen arm en rijk wordt groter en de schuldenberg lijkt alleen maar groter te worden. Om de touwtjes een klein beetje in eigen handen te houden, sloot ze haar hoge aflossingsvrije hypotheek over en lost ze extra af.
In dit artikel:
Volledig aflossingsvrije hypotheek
“Toen ik een hypotheek afsloot voor mijn koophuis uit 1970, was deze helemaal aflossingsvrij. 356.000 euro, waarop ik maandelijks niet afloste. De rente stond op 5,3 procent voor 15 jaar vast. Nu lijkt dat hoog, maar daarvoor betaalde ik 5,9 procent aan rente. Ik vond dit dus nog wel meevallen.
Na 5 jaar begonnen we ons wat zorgen te maken. We kregen te maken met verschillende (on)zekerheden en besloten de hypotheek deels om te zetten naar een annuïtaire hypotheek. Dat kost geld, maar dan weet je wel zeker dat er elke maand een gedeelte van je geld naar de aflossing gaat.
Het annuïtaire gedeelte staat vast op 5,1 procent rente. Voor de overige 40 procent – het aflossingsvrije deel – hebben we gekozen voor een variabele rente. Die is inmiddels gezakt naar 1,6 procent en hebben we vervolgens op 10 jaar vastgezet.
We zijn dus van volledig aflossingsvrij naar 60 procent annuïtair gegaan.”
Eigenwijs aflossen
“Toen we zorgen over de hypotheek begonnen te krijgen, lazen we het boek van Gerhard Hormann, Hypotheekvrij. In mijn hoofd vormde zich al een mooi plannetje, maar dat leek niemand te begrijpen.
Ik wilde in de eerste instantie maandelijks een klein beetje aflossen; 100 euro. En dan in één keer 3000 euro.
Het voelde als een druppel op de gloeiende plaat en ik kreeg van anderen steeds goedbedoelde adviezen om vooral het aflossingsvrije deel af te lossen.
Een beetje eigenwijs misschien, maar dat deed ik dus niet. Ik begon met aflossen op het annuïtaire gedeelte, want daarop betaalden we de hoogste rente. En nu – we hebben in 5 jaar bijna 40.000 euro afgelost – merken we dat goed in onze maandlasten.”
Hoge hypotheek en hoge kosten
“Om eerlijk te zijn snap ik nog steeds niet hoe ik destijds zo’n hoge hypotheek kon krijgen. Oké, we hebben toen ook wel gezocht naar de meest royale geldschieter, maar toch. Zelfs nu, ongeveer 15 jaar later, kan ik de huidige hypotheeksom niet eens lenen.
Het omzetten was fijn, maar leverde ook wel een baalmomentje op. De rente bleef namelijk steeds verder dalen en wij hadden alles net weer voor 15 jaar vastgezet. Daarom betaalden we in 4 jaar tijd ruim 30.000 euro meer dan dat we anders hadden gedaan.
Toch ben ik blij met hoe we het hebben aangepakt. We betaalden eerder 1500 euro in de maand alleen aan rente. Nu betalen we ongeveer 1700 euro per maand, waarvan zo’n 500 euro aflossing is. Dat is al flink beter!”
Jaloezie
“Natuurlijk praten we wel eens over waar we mee bezig zijn; het aflossen van een hoge hypotheek. Maar zodra je laat doorschemeren dat het belangrijk voor je is, dan vindt iedereen er ook weer wat van. En ik merk dat weinig mensen onze keuze begrijpen.
Er zijn nog steeds mensen die zeggen dat je een dief van je eigen portemonnee bent, of dat je beter de tips uit de krant kunt volgen. En helaas krijgen we ook te maken met jaloezie, vooral van mensen dichtbij.
Gelukkig weet ik mezelf goed te motiveren. Ik lees er graag en veel over, ook bij Project Lonica, Mr. FOB en PorteRenee. Maar mijn partner krijg ik steeds minder makkelijk mee. Hij geeft vooral geld uit aan gadgets, de nieuwste games en nieuwere auto’s.
Ik rijd in een oude, zuinige wagen en probeer zo min mogelijk uit te geven. Maar: bij uitjes ben ik vaak de eerste die trakteert. Ik houd absoluut niet van schulden aan anderen. En die vakantie blijft ook wel. Net als lekker weg of uit eten.
Wel beperk ik het en geef ik niet meer alles uit. Sparen lukt voorlopig nog niet, omdat alle reserve naar de automatische aflossing gaat. Het is soms even zweten, zeker richting het einde van de maand, maar het voelt wel goed dat we dit doen. En ik hoef geen erfenis op de bank te hebben.”
“In 2030 wil ik onder de 300 euro per maand duiken”
“Ik wil in de eerste instantie het dure deel zo snel mogelijk aflossen. Als ik alleen het aflossingsvrije gedeelte overheb, dan heb ik hele lage lasten, en een ruim huis. Maar daarvoor moet ik nog wel flink doorzetten en niet teveel tegengas krijgen van mijn man én omgeving.
In 2030 hoop ik dat mijn maandlasten onder de 300 euro netto zitten.
Daarvoor moet ik natuurlijk wel mijn eigen plan trekken; als ik het laat afhangen van mijn omgeving gebeurt het niet. Dat zou ik ook zeker willen zeggen tegen anderen die overwegen om hun hypotheek af te lossen: luister veel naar anderen, maar trek absoluut je eigen plan. 10 tegen 2 dat je dan verder komt. En ook: kijk wat je kunt missen zodra je salaris gestort wordt. Zet dat gelijk apart (dit noem je ook wel het Pay Yourself First-systeem) en probeer met de rest uit te komen. Lukt het? Super. Lukt het niet? Dan kun je altijd weer even wat overboeken.
Kijk regelmatig waar je extra kunt besparen. Een paar blogs lezen of een paar financiële boeken kopen of lenen levert altijd wat op. Probeer je partner erbij te betrekken, maar als die niet mee wil – zoals bij mij het geval is – is het belangrijk om toch door te zetten en je eigen pad te bewandelen. Kijk wat je morgen ook nog nodig hebt, koop alleen wat je leuk blijft vinden of écht nodig hebt. Jij maakt je eigen financiële toekomst!”
Bedankt voor het delen van je verhaal, J.!
Wil jij anderen ook graag inspireren met jouw aflossingsverhaal? Dat kan hier!
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Wat ben je goed op weg zeg!
Ik ben ook met beide voeten in de aflossingsvrije hypotheek gestapt.
De “adviseur “zei dat dit de beste keuze was.
Ik kon nog meer lenen, wat ben ik blij dat ik dat toen niet heb gedaan. Was 23 en wellicht nog naïef.
Nu nog vindt de tussen persoon dat ik me nergens zorgen over hoeft te maken.
Nee, natuurlijk niet. Ze missen immers hun provisie.
Net als jij los ik ook af, mijn man staat er gelukkig helemaal achter.
Het lijkt me bijzonder vervelend dat jouw echtgenoot soms de kont tegen de krib gooit.
Veel mensen in je omgeving snappen het al niet, laat staan als je thuis ook nog eens gedemotiveerd wordt.
Wil je in dit huis blijven wonen, of wellicht kleiner/goedkoper wonen zodat je eerder van je hypotheek schuld af bent
Heel herkenbaar verhaal, goed bezig!!!
Wauw, 1500 euro alleen aan rente. Slechtste deal die ik tot nu toe heb gehoord of gelezen. Daar kun je tegenwoordig zelfs in Amsterdam nog best iets redelijks van huren….
Dat is ’t ‘m ook net hè: tegenwoordig. Een jaar of tien geleden waren de rentes nog heel anders. Ik zat toen ook nog met 6 procent en dat was voor die tijd niet eens heel beroerd. Maar als je zoiets eenmaal hebt en het staat vast, kom je er dus niet zo gemakkelijk meer vanaf. Dan moet je gaan omzetten. En ik vermoed dat J. dat ook nog iets te vroeg gedaan heeft. Zij deed het natuurlijk niet voor de rente, maar voor de hypotheekvorm, maar dat doe je dan ook niet even een tweede keer.
Mijn punt is dat als je 1500 aan alleen rente betaalt je mijns inziens beter kan huren…Tegenwoordig kun je voor minder al iets goeds huren, laat staan in die tijd. Ik begrijp daar echt niets van. 1500 euro neerleggen, je bouwt niets op en je betaalt ook nog eens je eigen onderhoud. Echt een slechte deal.
Ik vind dat je wel heel simpel redeneert Roel. Waarschijnlijk was je nog niet met een hypotheek bezig 13 a 15 jaar terug.
In die tijd waren er misschien nog wel minder woningen beschikbaar in Amsterdam dan nu. En destijds was het een feit dat de rente 5 a 6 procent stond en een aflossingshypotheek vaak de enige hypotheekvorm was die je je kon veroorloven om je droomhuis te kunnen kopen.
destijds was de CAO stijging jaar in jaar uit voor de meeste bedrijfstakken 2 a 3 procent. Dus simpel redenerend kon het niet op.
Overigens schat ik in dat de schrijfster op basis van de hypotheek destijds, zonder af te lossen nog steeds een loan to value heeft van <70% en misschien wel ondanks het niet aflossen de lachende derde is. Moet ze het wel willen verkopen.
Wat goed dat je zo actief aan het aflossen bent! Maar wat me niet helemaal duidelijk is; wat wil je uiteindelijk dan met het aflossingsvrije deel? Want dat moet aan het eind van de looptijd toch ook gewoon afgelost worden? Of wil je dat deel tzt ook nog gaan omzetten naar een andere vorm?
Vooral lekker doorgaan met extra aflossen, geeft een hoop lucht uiteindelijk!
Ik weet niet of het de reden is, maar toen ik een gedeelte van mijn aflossingsvrije hypotheek omzette naar annuïteiten, gingen de maandlasten ook omhoog. Dat zal hier ook het geval zijn. Ik kan me voorstellen dat een gedeelte aflossingsvrij houden dan net zo fijn is, mits dat deel dan ook in verhouding staat tot de waarde van de woning. Dan is het veel makkelijker om daar later nog een nieuwe hypotheek op af te sluiten (als deze afloopt en je wilt niet verhuizen) of af te betalen als je wél wilt verhuizen.
Maar dat zijn even mijn 2 centen, zo zou ik het doen.
Ja ik bedoelde ook als het annuitaire deel wat ze nu heeft afgelost is. Kan me voorstellen dat iemand aan het eind van de looptijd niet in 1x zo’n groot bedrag heeft staan. Dus dan moet je het echt dan nog kunnen omzetten, of aflossen. Of idd verhuizen, maar daar zit niet iedereen op te wachten. Zelf zou ik idd het aflossingsvrije deel omzetten zodra het annuitaire deel van nu afgelost is. Vroeg me dus af of dat ook haar plan is 🙂
Oh heerlijk lijkt me dat, maandlasten onder de 300,-! Dat lijkt me een gevoel van vrijheid en opluchting geven.
Logisch dat je eerst de dure rente probeert weg te poetsen van het annuïtaire deel. Kan ze straks met t geld wat ze per maand bespaart aan de slag met het aflosvrije deel. Ze geeft alleen aan dat dit variabele rente is en die zou met de jaren dus ook kunnen stijgen. Nou ja kan ze hem altijd nog ergens vastklikken op het moment dat ze bang is voor doorstijgen van de rente.
Goed verhaal en goed bezig!
Het lijkt me vrij frustrerend als je partner er anders over denkt. Misschien helpt het als je hem laat zien hoeveel je op lange termijn bespaart (dan kan hij zelf wel invullen welke gadgets hij daarvan kan kopen ;-)).
Heel goed bezig. En je niet door de meerderheid laten leiden is een goed idee. Wat de meerderheid doet hoeft helemaal niet goed te zijn. En financieel staat iedereen er toch weer wat anders voor en/of heeft andere keuzes gemaakt.
Ik vraga me wel af of je jezelf rijk rekent als je kijk naar de maandlasten. Eerst vooral rente en nu zit er ook aflossing in. Op het moment dat je na 5 jaar de rentevastperiode van 15 jaar afkoopt en de hypotheek omzet betaal je boeterente. Rekenkundig is dat alle toekomstige meer-rente t.o.v. de lagere rente die je op dat moment kunt krijgen.
Dus ja, per maand daarna minder rente betalen, maar dat komt omdat die hoge rente in 1x is afgekocht. Het voordeel zit hem dan vooral in het gevoel over de maandelijkse verplichtingen naar mijn idee. Of een oversluiting werkelijk voordelig is geweest of niet hangt er vanaf hoe de rentestand is op het moment dat anders de oude rentevastperiode af zou lopen. En annuïteitr aflossen op een aflossingsvrije hypotheek kan immers ook prima.
Toegegeven: een lagere maandverplichting is gevoelsmatig ook wat waard.
Ik ben benieuwd wat je overwegingen waren en of het rekenkundig ook voordelig was om de hypotheek om te zetten.
Het verhaal is wel erg ongeloofwaardig als je nu 51 bent en in 1970 je eerste hypotheek hebt afgesloten!
Dat zou inderdaad niet kunnen. Maar dat staat er ook niet; het huis komt uit 1970, niet de hypotheek.
Ja te snel gelezen dus, sorry. Inderdaad goed dat ze aflossen, ik zou zoveel als je kan aflossen als je al 51 bent en nog zoveel hypotheek hebt anders heb je met 65 nog steeds een hypotheek.
Ja, dat zou idd vervelend zijn, zeker als de hypotheek eigenlijk al hoger is dan je zou willen. Dan is eerder stoppen met werken er waarschijnlijk ook niet bij..
Inderdaad, helaas zien veel mensen dat niet en komen ze er te laat achter.
Toen ik gelijk al bij mijn eerste hypotheek begon met extra af te lossen kreeg ik ook veel commentaar dat het zonde van de aftrek was en goedkoper kun je toch niet lenen.
Nu zijn we blij dat we de hypotheek helemaal hebben afgelost en dus geen kosten meer, maar extra sparen.
Terwijl die mensen van toen nu nog steeds met een hoge maandlasten zitten of nog erger met een zogenaamde aflossingsvrije hypotheek die toch moet worden afgelost.
En adviseurs vertrouw ze niet, die verdienen namelijk niks aan een afgeloste hypotheek!