Als je nog nooit hebt nagedacht over (extra) aflossen op je hypotheek, dan kan het idee wel eens overweldigend zijn. Ik weet nog wel dat ik soms het gevoel had dat ik die openstaande 412.188 euro nóóit binnen veel kortere tijd zou kunnen terugbetalen. Maar meestal was ik vooral gemotiveerd. Want: door verhalen van anderen te lezen, wist ik dat het kon. En dat ik hier zélf invloed kon uitoefenen. En dat geldt niet alleen voor mij, maar ook voor Monique. Toen ze een aantal jaar geleden ontslag nam om te gaan reizen, kon ze haar appartement niet snel verkopen zonder een restschuld over te houden. Nu betalen huurders haar hypotheek, terwijl zij bouwt aan een vrij leven.
In dit artikel:
Wil je wat over jezelf vertellen?
“Ik ben Monique en ik ben 33 jaar. Ik woon alleen en heb op het moment geen werk. Drie jaar geleden merkte ik dat ik niet gelukkig werd van mijn vaste baan. Ik besloot de baan op te zeggen en te gaan reizen.
Daarna ben ik seizoenswerk gaan doen. Hierdoor ben ik elke winter – van half oktober tot half maart – vijf maanden lang vrij. In die periode reis ik.
Momenteel ben ik dus ook op reis en wat mij betreft is het tijd voor verandering. Ik heb mijn seizoensbaan opgezegd en ben klaar voor iets nieuws.
Zodra ik weer terug in Nederland ben, ga ik aan de slag met een coach, om te ontdekken wat ik qua werk graag zou willen. Wat vind ik leuk? Wat past bij mij? Waar word ik gelukkig van?”
Lees ook: “Wij zijn rond onze 30e hypotheekvrij!”
Wat is je huidige situatie qua hypotheek?
“Ik heb op mijn 21e een appartement gekocht. Destijds wist ik van niets op dit gebied en ik heb dit vooral door mijn schoonvader laten regelen. De hypotheek op dit appartement is 110.300 euro.
De hypotheek bestaat uit een spaarhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek. Ik weet niet meer precies hoeveel rente ik betaalde toen ik het kocht, maar inmiddels is dat minder. Ik zit nu op 2 procent.
Inmiddels heb ik net iets minder dan 1500 euro extra afgelost. Daarnaast heb ik via mijn spaarhypotheek al bijna 20.000 euro gespaard. Hier heb ik dus 12 jaar over gedaan. Het doelbedrag van de spaarhypotheek wordt in 30 jaar bereikt.”
Je hebt dus een hypotheek, maar… klopt het dat je niet in dit huis woont?
“Dat klopt! Toen mijn eerste vriendin en ik uit elkaar gingen, hebben we het te koop gezet. Ik wilde er toen graag blijven wonen, maar had op dat moment geen vast contract. Gelukkig kreeg ik een paar maanden later onverwacht wél een vast contract. Toen heb ik de hypotheek overgenomen. Het is een mooi en ruim appartement, waar ik heel blij mee ben.
Maar: ondertussen ben ik dus zelf verhuisd naar een piepklein en goedkoop huurappartementje. Ik ben immers een groot deel van het jaar niet eens in Nederland. Toen ik mijn baan opzegde om te gaan reizen, kon ik dit appartement niet snel verkopen. Verhuren leek toen de enige optie om onbezorgd voor langere tijd op reis te kunnen gaan.
Ik heb nu dus huurders in mijn appartement; het wordt momenteel – met toestemming van de bank – voor 3 jaar aan een buitenlands stel verhuurd.”
Hoe ben je begonnen met extra aflossen?
“Vorig jaar heb ik heel voorzichtig wat eerste stappen gezet. Door het lezen van financiële blogs werd mijn interesse voor geldzaken aangewakkerd. Toen ik de rente opnieuw moest vastzetten, ging die best fors omlaag. Daardoor verdiende ik ineens aan mijn huurders. Tot die tijd speelde ik precies quitte.
Nu hield ik ineens zo’n 175 euro per maand over en in de maanden dat ik werkte, loste ik dit bedrag extra af. En dat leverde natuurlijk een snowball-effect op, ook al hebben we het nu dan nog over centenwerk.
In de wintermaanden ben ik tijdelijk gestopt met het extra aflossen, omdat ik dan leef van mijn spaargeld. Mijn vaste lasten gaan op reis gewoon door, dus dat leek me verstandiger. Inmiddels kan ik wel zeggen dat ik mijn financiële situatie helemaal onder controle heb.”
Je huurders betalen dus je hypotheek én meer. Waarom gebruik je dat geld voor extra aflossingen en niet om bijvoorbeeld ruimer te leven?
“Juist door het lezen van die blogs en me verdiepen in mijn financiële situatie, kwam ik er – na 12 jaar… – achter dat ik aan het einde van de rit niet hypotheekvrij ben. Dan moet ik gewoon nog zelf het aflossingsvrije deel van mijn hypotheek betalen.
Vrijheid is voor mij ontzettend belangrijk en mijn hypotheek heb ik al vaker beschouwd als een blok aan mijn been. Door nu zelf het heft in handen te nemen, kan ik steeds meer halen uit de verhuur van mijn appartement. Dat levert mij weer extra vrijheid op.
En als ik later tóch wil verkopen, hoop ik zelfs overwaarde te hebben. Tot nu toe was dat niet eens een optie geweest, vanwege een dreigende restschuld.
Iemand wees me er laatst op dat ik geld verdien, met geld van de bank. En dat is ook zo! Mijn huurders betalen in feite mijn hypotheek af en ik verdien er ook nog wat aan!”
Hoe zie jij de komende jaren voor je? En welke rol speelt aflossen daarin?
“Ik ben momenteel nog ontzettend gemotiveerd om af te lossen; ik ben natuurlijk ook pas net begonnen. Dit jaar wil ik 10.000 euro extra aflossen. En ik streef zelfs naar 10 procent, maar of ik dat ga halen, hangt ook af van hoe snel ik een baan vind.
Misschien is die 10.000 euro zelfs al een beetje te hoog gegrepen, maar ik houd wel van dit soort ambitieuze doelen. Een soort wedstrijdje met mezelf, om te kijken of het me lukt.
Daarnaast heb ik natuurlijk ook nog wat andere spaardoelen. Sommige daarvan zijn belangrijk genoeg om eventueel wat spaargeld van de hypotheek voor te gebruiken.
Uiteindelijk zou ik graag terechtkomen in een klein huisje in de natuur. Groot genoeg voor alles wat ik nodig heb, maar klein genoeg om de maandlasten en het onderhoud te beperken. Dat is voor mij echt een stukje vrijheid. Niet per se fulltime moeten werken, maar tijd en geld overhouden om op reis te kunnen gaan.
Door mijn hypotheek nu af te gaan lossen, hoop ik over 4 jaar mijn aflossingsvrije deel weggewerkt te hebben. Het potje van mijn spaarhypotheek is dan als het goed is dusdanig gegroeid, dat ik zonder restschuld – en misschien zelfs met een stukje overwaarde – kan verkopen. Dat geld zou ik dan weer in mijn droomhuis kunnen steken.
En misschien houd ik mijn appartement wel en blijf ik het verhuren. Door mijn hypotheek af te lossen met de betalingen van mijn huurders, bouw ik als het ware aan passief inkomen. En ook het geld dat ik daarmee verdien, kan ik weer in mijn droomleven stoppen!”
Lees ook: Hoe jij ook extra kunt aflossen op je hypotheek
Hoe kijkt jouw omgeving aan tegen je aflosplannen?
“Ik bespreek het regelmatig met mijn ouders en mijn vriendin; met hen heb ik het ook wel over de financiële slimmigheidjes die ik op alle blogs oppik. Verder komt het eigenlijk niet zo vaak ter sprake.
Overigens vermijd ik het onderwerp ook niet bewust. Ik zou mensen graag vertellen dat ze vooral moeten beginnen. Als ik 10 jaar geleden wist wat ik nu weet, dan was ik toen al begonnen. Maar: het is nooit te laat en alle kleine beetjes helpen!”
Bedankt voor het delen van je verhaal, Monique!
Wil jij jouw aflosverhaal ook delen? Meld je dan hier aan.
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Klinkt heerlijk! En wat mooi dat je nu eigenlijk al een soort van je droomleven aan het beleven bent! En natuurlijk dat je goede huurders hebt, dat is mijn angst dan altijd, betalen ze wel op tijd.. En gaan ze niet stoppen met betalen stel ze verliezen hun baan. Dat hoor je tegenwoordig ook super vaak. Maar fijn om te horen dat het ook gewoon goed kan gaan!
Mooi verhaal en wij zouden graag over 5 jaar ook zo iets willen doen. Vraagje aan Monique, hoeveel heb je per maand nodig tijdens je reizen? Wij hopen over 5 jaar als we afgelost zijn, ons appartement tijdelijk te verhuren en met die inkomsten de wereldreis te bekostigen.
Mooi vooruitzicht hebben jullie! Het is natuurlijk heel erg afhankelijk van waar je naar toe gaat en wat je daar wilt doen. Ik ben denk ik zo’n 1000 tot 1500 euro pm kwijt. Ik ga naar goedkope landen, slaap en eet niet heeeel goedkoop, maar let zeker erg op. Ook zoek ik me altijd suf naar goedkope vliegtickets.
Mooi verhaal. Toch ben ik benieuwd of je misschien ook onbewuste risico’s loopt. Is je.geldverstrekker op de hoogte, dat je je appartement verhuurd?
Omdat dit niet genoemd wordt ben ik benieuwd of je toestemming hebt. Vaak is dit verboden in de hypotheekakte toch? Op straffe van opeisbaarheid van de lening.
Ik heb toestemming voor 5 jaar. Ik weet nu nog niet wat ik daarna wil, maar ik weet niet of ik het daarna nog eens mag verhuren. Misschien dat dan de hypotheekvorm gewijzigd moet worden. Daar heb ik me nu nog niet zo in verdiept, omdat dit in het begin altijd als tijdelijke oplossing was bedoeld. Dus ik ga altijd met een gerust hart op reis 🙂
Helemaal top van jouw geldverstrekker!
En nog beter voor jou natuurlijk. Goed om te weten dat er ook geldverstrekker(s) zijn waar het wel van mag.
Goede constructie en wat fijn dat je kan reizen ondertussen. Vraagje: Hoe ben je aan de huurders gekomen? Via een makelaar of ben je zelf op zoek gegaan?
Ook vraag ik me af of de hypotheekverstrekker op de hoogte is? Of heb je een zogenoemde verhuurhypotheek afgesloten?
Ik heb een makelaar in de arm genomen. Hij heeft ook het contract verzorgd en dat vond ik wel zo makkelijk, zeker omdat ik destijds alles zo snel mogelijk geregeld wilde hebben. Vond ik superfijn, mar je betaalt natuurlijk voor zijn diensten.
Ik heb toestemming voor 5 jaar van de bank, hoe het daarna verder gaat weet ik nu nog niet.
Ik hoop dat de bank niet meeleest want dit klinkt illegaal….
Nee hoor, alles netjes geregeld 🙂
Het klinkt nu allemaal goed. Fijne huurders die ook goed voor het appartement zorgen? Neem je nog wel eens een kijkje in de woning of vraag je aan de huurders of er reparaties nodig zijn? Ik denk dat het verstandig is toch geld te reserveren voor vervanging van dingen (cv ketel, keuken, badkamer, lekkages) want daar ben jij als verhuurder zelf verantwoordelijk voor. Ik zou er zelf niet aan willen beginnen, verhuurder zijn. Met de risico’s van een huurder die de boel niet schoonmaakt en dat de muizen/kakkerlakken het overnemen of dat ze 10 katten erin houden of zoals iemand al zegt dat ze de huur niet meer betalen. Dan moet je dure procedures bij de rechtbank voeren om ze eruit te krijgen en dat duurt meestal nog anderhalf jaar voordat het lukt. Of dit allemaal legaal is heb ik geen idee van, daar ben je zelf bij (neem ik aan).
Gelukkig gaan zij heel goed om met mijn appartement. Ik ga af en toe even langs. Ze hebben borg betaald en er liggen regels vast in het contract. Ik heb inderdaad geld achter de hand voor reparaties. Laatst ging de wasmachine kapot en heb ik een nieuwe moeten kopen.
Omdat mijn huurders gestationeerd zijn op een militaire basis weet ik dat ze na 3 jaar weer naar huis gaan. Daarom heb ik ook hiervoor gekozen omdat huurders hele goede rechten hebben en je ze inderdaad niet zo gauw uit je huis krijgt.
Het is ook heerlijk!
Met je huurders moet je wel geluk hebben denk ik. Mijn huurders zijn gestationeerd op een militaire basis, als er problemen zouden zijn dan kan ik dit melden. Voelt wel wat fijner, dat je ergens op kunt terug vallen.
Hi Monique, heel mooi verhaal. Ik ben/was zo’n constructie op korte termijn ook al van plan. Mijn appartement staat nu nog leeg. Als ik het dus goed lees heb je een normale hypotheek met toestemming van de bank voor 5 jaar?
Hi Monique,
Ik vroeg mij af hoe het werkt m.b.t. het aangeven van de inkomsten uit verhuur aan de Belastingdienst? Hou je dan uiteindelijk netto nog genoeg over aan deze passieve inkomstenbron?
Monique kan hier vast meer over vertellen, maar de Belastingdienst geeft ook wat informatie hierover. Misschien ook wel interessant om te lezen: zie hier. Je hoeft dus niet alles op te geven én je mag kosten die je ervoor maakt aftrekken. Dat maakt het misschien nét even wat interessanter dan bijvoorbeeld extra werken. En als het niet om je eigen woning gaat, maar om een tweede woning, dan hoef je de inkomsten uit verhuur zelfs helemaal niet op te geven.