Hypotheek voor je Tiny House (en 4 andere financieringsopties)

Financiering Tiny House: krijg je een hypotheek?

Een ‘gewoon’ huis kopen is met de hypotheekregels van tegenwoordig best een uitdaging. Je zou denken dat dit voor een Tiny House iets anders zou liggen; hier is immers vaak veel minder geld voor nodig. Toch is een hypotheek afsluiten voor een Tiny House niet vanzelfsprekend. Dus hoe ga je dan voor jouw droomhuisje betalen? Ik zet wat mogelijkheden voor financiering én tips voor je op een rijtje.

Met welke kosten moet je rekening houden?

Voor je überhaupt kunt kijken naar een financiering voor je Tiny House, is het belangrijk om te weten met welke kosten je rekening moet houden.

Allereerst heb je natuurlijk de kosten voor de bouw. Die kunnen uiteenlopen van een paar duizend euro tot vér over de honderdduizend euro. In dit artikel vind je informatie over de kosten van een Tiny House; des te meer je zelf doet, des te minder je kwijt bent. Gemiddeld loopt dit toch snel op tot zo’n 40.000 tot 75.000 euro.

Daarnaast heb je de kosten voor de grond. Misschien heb je de mogelijkheid om een stukje grond te kopen, of maak je gebruik van een stukje waarop erfpacht rust. Als dat laatste het geval is, dan betaal je canon, een vergoeding voor het gebruik van de grond.

De hoogte hiervan wordt meestal voor een lange periode (denk aan 50 of 100 jaar) afgesproken (of: ‘afgekocht’). De pacht kan gedurende deze periode ook door nieuwe ‘bewoners’ worden overgenomen. Gebeurt dit niet, dan betaal je periodieke erfpachtcanon. Die kosten hangen direct samen met de waarde van de grond en kunnen jaarlijks worden bijgesteld.

Verder hangen de kosten voor de grond natuurlijk grotendeels samen met de locatie en de insteek. Voor grond binnen een gemeentelijke project in Drenthe betaal je waarschijnlijk minder dan voor een eigen plekje in Almere.

Hoe moet je dat betalen?

Een Tiny House kan veel goedkoper zijn dan een gewoon huis. Maar tegelijkertijd kan het ook een uitdaging zijn om aan het benodigde geld te komen. Waar je voor een ‘normaal’ huis vaak gewoon een hypotheek kunt krijgen, is dat voor een Tiny House niet vanzelfsprekend. Zeker niet als het huisje op wielen staat. Als je Tiny House verankerd is en op een plek staat waarbij je je kunt inschrijven in de Basisregistratie Personen (BRP), dan zijn er iets meer mogelijkheden.

Optie 1: een hypotheek voor je Tiny House

Een hypotheek afsluiten voor je Tiny House kan, maar is niet altijd even gemakkelijk. Dit is een optie als de grond waarop je tiny house staat ook echt van jou is én het huis volledig verankerd staat. Het moet echt onroerend goed zijn; de bank wil natuurlijk niet dat het onderpand zomaar verdwijnt. En dan moet je nog de juiste geldverstrekker vinden, want niet elke bank werkt hier graag aan mee.

Overigens kom je met wat informatie en overredingskracht heel ver: als je een niet-verplaatsbaar Tiny House wilt laten bouwen op een stukje grond dat van jou is, dan heeft de geldverstrekker daar natuurlijk niet heel veel tegenin te brengen; het is immers aan jou of je een groot of een klein huis laat bouwen. In dat geval zullen bepaalde geldverstrekkers wel overstag gaan, mits het tiny house ook gemaakt is van vergelijkbare materialen als een ‘echt’ huis. Triodos en de Rabobank hebben al aangegeven hier ‘iets’ mee te willen doen. Kies je voor een verplaatsbaar Tiny House, wordt het vaak een ander verhaal.

Tenzij je voor één van de huisjes gaat zoals die in Hardegaryp. Die worden gezien als onroerend goed, maar zijn eventueel met een vrachtwagen verplaatsbaar. Bouwer Mill Home biedt in samenwerking met de Rabobank een GroenHypotheek aan voor dit soort woningen.

Je hoeft natuurlijk niet per se bij een bank aan te kloppen voor je hypotheek. Je kunt ook gaan voor een soort familiebank-constructie, waarbij je de benodigde financiering via familie regelt.

Krijg je ook hypotheekrenteaftrek op een Tiny House-hypotheek?

Goede vraag. De Belastingdienst zegt dat je hypotheekrente mag aftrekken op het moment dat je de geleende som gebruikt voor het kopen van een eigen woning én deze minimaal annuïtair of lineair aflost in 30 jaar. Er lijken geen eisen gesteld te worden aan het soort woning. Op het moment dat je dus een hypotheek kunt krijgen en je Tiny House wordt ook echt je hoofdverblijf, zou je in principe kunnen profiteren van hypotheekrenteaftrek.

Betaal je periodiek erfpachtcanon? Dan kun je deze bedragen ook aftrekken van de belasting. Als je de erfpacht afkoopt met geleend geld, dan is alleen de rente over die lening of hypotheek aftrekbaar.

Ook hierbij is de familiebank-constructie weer een mooie optie; dan kan het makkelijker zijn om ervoor te zorgen dat de afspraken aansluiten bij de eisen die gesteld worden om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Uiteraard is het wel verstandig om dit altijd vast te laten leggen bij een notaris.

Optie 2: je spaart ervoor

Hoewel het in Nederland niet zo heel gebruikelijk meer is om te sparen voor een huis, kan het natuurlijk wel. Zeker als het gaat om een Tiny House, waarvoor de kosten over het algemeen toch wat lager (kunnen) liggen dan voor een ‘gewone’ woning.

Misschien heb je al een mooie spaarpot, of heb je een huis dat je met overwaarde kunt verkopen. Op die manier kun je een stuk sneller een mooi bedrag bij elkaar sparen.

Het grote nadeel van sparen is dat het waarschijnlijk meer tijd kost. Aan de andere kant; als je het benodigde bedrag vooraf bij elkaar kunt sparen, ben je dus daarna gewoon helemaal hypotheekvrij.

Daarnaast kun je overwegen om je huis in twee delen te financieren; je bouwt dan eerst de basis, zodat je in ieder geval kunt wonen. Vanaf dat moment zullen je lasten waarschijnlijk lager zijn dan in je huidige woning. Met het geld dat je overhoudt, kun je dan vervolgens weer doorsparen voor een verdere inrichting en verbetering van je Tiny House.

Lees ook: 50.000 euro sparen

Optie 3: een persoonlijke lening

Een persoonlijke lening afsluiten voor je Tiny House is natuurlijk ook een optie. Maar: voor een persoonlijke lening betaal je over het algemeen een (veel) hogere rente dan over een hypotheek. Aan de andere kant zou je de lening waarschijnlijk wél veel sneller kunnen afbetalen dan een hypotheek, omdat de leensom kleiner is en je – als het goed is – maandelijks meer geld overhoudt doordat je niet in een ‘traditioneel’ huis woont. Dat is dus een afweging die je moet maken.

Bij een persoonlijke lening moet je vooraf wél weten wat je Tiny House gaat kosten en het liefst ook hoeveel tijd je nodig hebt om dat geld weer terug te betalen. Je leent dan namelijk een vast bedrag en lost het in vaste termijnen, tegen een vaste rente af. Vanwege die vaste termijnen is het dus wel zinvol om vooraf goed uit te rekenen hoe lang je deze lening nodig hebt. Des te korter de looptijd, des te minder deze vorm van financiering je kost.

Optie 4: een doorlopend krediet

Nog zo’n gedrocht 😉 Maar wel een optie als je nog niet weet hoeveel je Tiny House gaat kosten. Je krijgt dan de mogelijkheid om tot een bepaald bedrag geld op te nemen. Je betaalt alleen over het bedrag dat je opneemt én je kunt onbeperkt weer aflossen.

Op een doorlopend krediet betaal je over het algemeen altijd een variabele rente; je weet dus vooraf niet goed waar je aan toe bent. Daar staat tegenover dat je dus op élk moment kunt aflossen.

Tussen de rentetarieven van een doorlopend krediet en een persoonlijke lening kunnen aardige verschillen zitten. Als je zo snel mogelijk weer van je lening af wilt zijn, dan lijkt een doorlopend krediet gunstiger. Als je echter meer dan 10.000 euro leent en denkt dat je toch wel een jaar of 6 aan het terugbetalen bent, lijken de rentetarieven voor een persoonlijke lening weer wat lager uit te pakken, zoals je in deze calculator kunt bekijken.

Feit blijft: die rentes liggen vele malen hoger dan de hypotheekrente van dit moment.

Optie 5: creatieve alternatieven

Daarnaast heb je natuurlijk ook nog tal van creatieve alternatieven. Misschien heb je zelf wel een ontzettend duurzaam, ingenieus Tiny House ontwikkeld (of ben je gewoon heel goed in marketing) en zie je kansen om via crowdfunding of crowdlending geld in te zamelen voor je Tiny House.

Voor crowdfunding wordt wel vaak een tegenprestatie verwacht. Bovendien heb je dan niet met één geldverstrekker te maken, maar met heel veel verschillende geldverstrekkers. Dit kan een voordeel zijn (meer mensen hebben de mogelijkheid om je kleinere bedragen te lenen), maar ook een nadeel (je moet min of meer verantwoording afleggen aan al die mensen).

Overigens zijn er wel vaak platforms die hier mooie mogelijkheden voor bieden. Zo kwam ik bijvoorbeeld Lender & Spender tegen, waarbij leningen gefinancierd worden door particulieren en bedrijven, zonder tussenkomst van een bank. Check wel altijd even de voorwaarden; bij Lender & Spender kun je bijvoorbeeld maximaal 25.000 euro lenen.

Tips voor de financiering van je Tiny House

? Wat je niet nodig hebt, hoef je ook niet te betalen. Kijk nog eens goed naar je wensen- en eisenlijstjes: zijn er dingen die je eventueel tóch nog weg kunt strepen? Hiervoor geldt hetzelfde als bij een ‘gewoon’ huis: meer, luxer of groter is niet altijd beter. En óók een Tiny House kan behoorlijk duur worden als je geen goede keuzes maakt!

? Bedenk goed wat voor jou het belangrijkst is en pas daar je plannen op aan. Als het jou vooral gaat om zo min mogelijk ruimte gebruiken, maar je hoeft geen innovatief statement te maken, dan is een klein huisje met hypotheek misschien de beste optie. Wil je wél alle kanten op kunnen qua verplaatsbaarheid en materialen, dan kun je waarschijnlijk beter je pijlen richten op andere vormen van financiering.

? Steeds meer banken bieden zogenaamde groenhypotheken of duurzame leningen aan voor duurzame nieuwbouw. Je kunt altijd onderzoeken of jouw Tiny House in aanmerking komt voor een dergelijke financiering. Vaak moet je woning een bepaalde energiezuinigheid hebben en moet er een groenverklaring voor worden aangevraagd.

Stel dat jij een Tiny House zou willen (laten) bouwen; welke optie voor financiering heeft dan jouw voorkeur? En heb je eventueel nog tips of aanvullingen?

Andere interessante artikelen over Tiny Houses vind je hier >>

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!

Meer grip op je financiën met de Financiële Strategie-planner

Planner Review: Flow Planners Agenda 2019
Bundel vervallen: hoe zit dat?


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

1 Comment
  1. Over de persoonlijke lening of doorlopend krediet dat biedt best mogelijkheden. En dat icm Tiny house is wel de moeite waard er voor onszelf weer verder over na te denken.

    Waarom nu nog 8 jaar extra aflossen als ok nu nog op hoogtepunt ons appartement kan verkopen met flinke overwaarde om vervolgens nog sneller hypotheek vrij te gaan wonen en zo de mogelijkheid creeeren om bijv na 2 jaar die andere 6 jaar geld te investeren ipv af te lossen.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

336x280

Lekker Leven Met Minder

De gids voor geluk, vrijheid en rijkdom.

VOLG ONS OP

Krijg minimaal 150 euro cashback