Geldgeheim: “Ik kom maar niet van mijn geheime creditcardschuld af”

Geldgeheim: "Ik heb een geheime creditcardschuld" - en creditcard en BKR

Vroeger – en dan heb ik het over een tijd die ik zelf niet eens heb meegemaakt – betaalde je eigenlijk alles met contant geld. En was je portemonnee leeg, dan hield het op. Dan moest je gewoon weer wachten tot je bijvoorbeeld je loonzakje weer kreeg. Tegenwoordig is dat wel anders. Je kunt niet alleen het geld dat je hebt digitaal uitgeven via je pinpas of andere betaalsystemen, maar je kunt ook geld uitgeven dat je niet hebt. Bijvoorbeeld via een creditcard. En als je daar eenmaal mee begint, is het soms moeilijk om daarmee te stoppen, zo weet ook J. inmiddels. Het lukt haar maar niet om haar geheime creditcardschuld af te lossen.

“Het gaat steeds weer op”

“Ik ben 38 jaar, getrouwd en heb twee jonge kinderen. En een creditcardschuld. Ik mag maximaal 2.500 euro ‘uitgeven’ en daar sta ik eigenlijk vrijwel standaard op. Soms lukt het me om af te lossen, maar dat duurt nooit lang. Ik maak het ‘tegoed’ daarna eigenlijk vrijwel standaard weer op.

Ik geef het dan uit aan kleding, schoenen, hotelletjes… En voor je het weet is het weer weg.”

Weggemoffeld

“Door deze schuld heb ik ook te maken met maandelijkse rente en aflossing. Het minimumbedrag hiervoor ligt ongeveer rond de 100 euro. Die 100 euro heb ik ergens weggemoffeld in ons vaste lastenoverzicht.

Ik doe er wel van alles voor om hier vanaf te komen. Zo probeer ik zoveel mogelijk te besparen en ben ik heel veel aan het opruimen en verkopen, zodat ik weer kan gaan aflossen.

Hoewel het geheim houden eigenlijk heel onbewust gebeurd is, zit het me inmiddels behoorlijk dwars. Ik ben ontzettend bang dat mijn man erachter gaat komen. We hebben juist helemaal geen geheimen voor elkaar. Behalve dit geheim dus…

Ik wil er in ieder geval alles aan doen om mijn probleem op te lossen!”

Schaamte

“Als ik nog een keer in deze situatie zou komen, dan zou ik direct om hulp vragen. Nu vind ik dat moeilijk en vertel ik het aan niemand. Ik schaam me ervoor. Voor dat (eerdere) gat in mijn hand.”

Bedankt voor je verhaal!

Lees hier de andere Geldgeheimen >>

Creditcard en creditcardschuld: hoe werkt dat?

In de Verenigde Staten is het hebben van een creditcard heel gewoon. Vaak kun je bepaalde betalingen niet eens doen zonder zo’n kaart. En ook in Nederland zie je ze steeds vaker. Ik heb er zelf ook eentje.

Een creditcard is eigenlijk een soort persoonlijke lening voor in je broekzak. Hij lijkt op een pinpas, maar je kunt er geld mee uitgeven dat niet op je rekening staat.

Dat geld moet natuurlijk terugbetaald worden en dat kan op twee manieren:

1. Je lost maandelijks het volledige openstaande saldo af en je betaalt dan geen rente; of

2. Je lost maandelijks slechts een gedeelte af (dit is meestal minimaal 2,5 procent van het openstaande saldo én minimaal 20 euro). Als je voor deze optie kiest, dan betaal je wél rente. Dit is meestal rond de 14%.

Die rente is duidelijk behoorlijk fors, maar: omdat je per maand dus een veel kleiner bedrag hoeft terug te betalen, is het toch makkelijk om een creditcardschuld op te bouwen.

Stel je voor: je koopt iets duurs en betaalt met je pinpas. Vervolgens komt er een andere financiële tegenvaller. Je hebt weinig keus, geeft het resterende spaargeld dat nog op je rekening stond uit en eet de rest van de maand macaroni met ketchup.

Of: je koopt iets duurs en je betaalt met je creditcard. Aan het einde van de maand krijg je weer salaris en dan betaal je die kaart wel af. Dan komt er een financiële tegenvaller. Kies je er dan nog steeds voor om je salaris én je spaargeld in te zetten en eet je de rest van de maand macaroni met ketchup?

Of denk je dan: ik betaal nu gewoon de helft en de andere helft betaal ik dan wel van mijn vólgende salaris.

De meeste creditcardschulden worden op die manier opgebouwd. Heel geleidelijk, tot je op een bepaald moment een heel maandsalaris in het rood staat. En dan is in één keer afbetalen ineens niet altijd meer een optie.

Lees ook: Waarom je soms beter wél met je creditcard kunt betalen

Hoe kom je van een creditcardschuld af?

‘Gewoon’ aflossen is natuurlijk de beste manier om van je creditcardschuld af te komen. En daarvoor geldt eigenlijk hetzelfde als wanneer je een andere schuld wilt aflossen of je meer wilt sparen:

Je zorgt eerst voor meer overzicht; maak een budget en houd je inkomsten en uitgaven bij. Zo kun je direct zien in hoeverre je erin slaagt om je aan je budget te houden en kun je jezelf bijsturen. Ik houd zelf al mijn financiële zaken bij in de Financiële Strategie-planner, maar er zijn online – en natuurlijk ook op deze site – ook tal van gratis hulpmiddelen te vinden om bijvoorbeeld een budget op te stellen.

En ik weet; dit is niet altijd leuk. Het kan confronterend zijn én je moet waarschijnlijk op de korte termijn ook wat dingen inleveren.

Maar uiteindelijk koop je die dingen momenteel van geld dat je niet hebt. Ergens onderweg ben je het idee gaan krijgen dat je dat geld wél kunt uitgeven en we moeten terug naar een situatie waarin je alleen geld uitgeeft dat je daadwerkelijk hebt. Het gaat dus niet eens om inleveren, het gaat om realistisch zijn.

Als je eenmaal overzicht hebt, is het tijd voor een plan. En het liefst een grotendeels geautomatiseerd plan. Heb je ruimte om van je salaris af te lossen? Plan die maandelijkse aflossing dan in als automatische betaling, direct nadat je salaris binnenkomt. Zo hoef je het niet in de gaten te houden én hoef je niet te bedenken óf je het deze maand wel of niet doet.

Maak het daarnaast tot een sport om zoveel mogelijk af te lossen op je creditcardschuld. Bereken bijvoorbeeld eens hoe lang het aflossen zou duren als je alleen die vaste maandbetalingen van je salaris mee zou nemen. En ga vervolgens kijken naar extra mogelijkheden. Wat ideetjes:

Maak je voortgang visueel, door bijvoorbeeld elke 10, 100 of 1000 euro in te kleuren of af te strepen. Je zult merken dat je dan écht niet wilt wachten tot volgende maand 😉

Eerlijk zijn

De beste manier om je hier volledig op te kunnen storten, is er open over te zijn richting je omgeving. Dat kan heel moeilijk zijn, zeker als je er al een tijdje niet eerlijk over bent geweest.

Als je omgeving echter weet hoe je ervoor staat, kunnen ze je ook helpen. Dan begrijpen ze beter dat je bepaalde uitgaven even niet kunt doen. Misschien hebben ze wel leuke ideeën om wat geld bij te verdienen. En: je hoeft er niet nóg meer over te liegen. Dat is voor jezelf ook wel heel prettig.

Dat eerlijk zijn is vooral belangrijk als het gaat om je partner. J. vertelt het al: het valt haar zwaar. Ze hebben geen geheimen voor elkaar, maar dit geheim is er wél. Terwijl haar schuld misschien ook wel deels veroorzaakt wordt door geld dat ze uitgeeft voor uitjes samen, de hotelletjes bijvoorbeeld. Door je verantwoordelijkheid te nemen en dit te delen met je partner, kunnen jullie er samen de schouders onder zetten.

Extra tips bij het aflossen van meerdere creditcardschulden:

  • Focus je eerst op de kleine schulden en creëer zo momentum voor jezelf, volgens de methode van Dave Ramsey
  • Of betaal eerst de kaarten met de hoogste rente af, zodat je snel meer geld overhoudt voor de andere kaarten
  • Zorg dat je een heel duidelijk overzicht hebt van welke schuld je waar hebt. Niets is vervelender dan tot de ontdekking komen dat je er tóch net nog niet bent.
  • Kun je je kaart nog niet opzeggen omdat je nog een schuld hebt lopen? Knip ‘m dan door. Dan kun je er in ieder geval geen extra schulden bij maken!

Creditcardschuld aflossen met een lening

Een andere optie is een creditcardschuld aflossen met een lening. Gevoelsmatig ben ik hier geen fan van; je vult immers het ene gat met het andere. Maar: het kan financieel aantrekkelijk(er) zijn om dit te doen, als je bijvoorbeeld op de lening een lagere rente betaalt dan op je creditcard. Kies je voor zo’n optie, dan is het wel verstandig om wat extra zekerheid in te bouwen voor jezelf. Denk aan:

➡️ Je creditcard direct opzeggen na het aflossen, zodat je straks niet met een lening én een creditcardschuld zit

➡️ Een (persoonlijke) lening kiezen waarop je MOET aflossen en waarvan je zeker weet dat je er na X jaar vanaf bent.

Kies liever niet voor een doorlopend krediet; de rente is daarbij misschien wat lager, maar de druk om dit terug te betalen ook. En uiteindelijk willen we natuurlijk toe naar een schuldenvrije situatie!

Creditcard en BKR-registratie

Er is soms nog wat onduidelijkheid over of een creditcard invloed heeft op je mogelijkheid om bijvoorbeeld een hypotheek af te sluiten. Dit ligt er helemaal aan je hoe je je creditcard gebruikt.

Over het algemeen wordt je creditcard bij het BKR geregistreerd als je het bestede bedrag in meerdere termijnen kunt terugbetalen. Je hebt dan in feite een kredietovereenkomst. Kaarten waarbij je het bestede bedrag binnen 30 dagen terugbetaalt, worden niet geregistreerd.

Om dit even terug te koppelen naar het verhaal van J.: zij maakt gebruikt van de mogelijkheid om het bestede bedrag in meerdere termijnen terug te betalen. Dit betekent dat haar creditcard bij het BKR geregistreerd staat. Dit heeft invloed op haar leencapaciteit.

Het wil echter niet zeggen dat deze registratie dan ook automatisch negatief is. Een negatieve registratie krijg je over het algemeen pas als je niet of te laat betaalt. Zolang J. zich houdt aan tijdige terugbetaling van haar minimumbedrag, hoeft ze daar dus niet bang voor te zijn.

De betalingen die ik met mijn kaart doe, betaal ik elke maand terug. Hierdoor is er geen sprake van krediet dat bij het BKR moet worden aangemeld en wordt mijn creditcard daar dan ook niet vermeld. Als gevolg daarvan, heeft mijn kaart geen invloed op mijn leencapaciteit, bijvoorbeeld bij het afsluiten van een hypotheek.

Creditcardschuld en box 3

Laat ik heel duidelijk zijn: creditcardschulden zijn vervelend. En je moet ze niet willen hebben. Maar als je ze wel hebt, dan is er nog een ieniemienie kans op een fiscaal voordeel, als je die creditcardschuld opvoert in box 3.

Wat betekent dit?

Als je aan de ene kant zo’n royale spaarpot hebt, dat je vermogensrendementsheffing moet betalen, kun je die heffing beperken door je schulden op te voeren in box 3. Creditcardschulden (en persoonlijke leningen, doorlopende kredieten, roodstand, een lening voor je tweede huis en onder voorwaarden je studieschuld) vallen daar ook onder. Hiervoor geldt wel een drempel van 3.000 euro. Voor fiscaal partners is dit het dubbele, namelijk 6.000 euro.

Voor wie is dit?

Nu zul je misschien zeggen: als ik zoveel geld had, dan had ik mijn creditcardschuld allang afgelost. True. Maar het kan natuurlijk ook zijn dat je een fiscaal partner hebt. En dat jullie samen wél een grote spaarpot hebben, waarmee je die kaart niet wilt aflossen. Denk er wel aan dat dit pas zin heeft op het moment dat je samen meer dan 60.000 euro spaargeld én een schuld boven de 6000 euro hebt.

In de praktijk zal dit waarschijnlijk niet zo vaak voorkomen. Althans; niet als je in de situatie zit waarin je graag van die creditcardschuld afkomt.

Heb jij ervaring met creditcardschulden?

Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Google+!

Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!

Lid worden van de Money Mind Academy

#FreedomFriday: je kunt altijd kiezen voor vrijheid
Planner Reviews 2019: Balans Planner


Adine @ LekkerLevenMetMinder
Adine @ LekkerLevenMetMinder

Nadat ik in 2010 'wakker' werd met een hypotheek van ruim 400.000 euro, tegen 6% rente, gooide ik het roer om. Ik loste in razend tempo zo'n 70.000 euro af, minimaliseerde stevig én ging bewust kleiner wonen. Op Lekker Leven Met Minder deel ik mijn verhaal en schrijf ik over consuminderen, hypotheken, aflossen, sparen, besparen en zuinig leven, maar ook over financiële vrijheid, rust en mijn zoektocht naar een rijk en tevreden leven.

6 Comments
  1. Iemand die niet uit de creditcardschulden geraakt, moet je niet stimuleren om spullen te verkopen op marktplaats, dit impliceert alleen maar dat aangekochte spullen een goede investering lijken, maar je moet in je handjes klappen als je 10% van de aanschafwaarde krijgt. Het echte probleem is de koopziekte.
    En als je credicardschulden hebt met een rente van 14% om vermogensrendementsheffing te voorkomen van 0.8%, dan ben je wel heel erg anti-overheid:-)

  2. Ik ben het wel met Geld is Tijd eens. Deze persoon heeft een koopverslaving, dat is het echte probleem.

    Wat ik overigens idioot vond: toen ik bij de ING een creditcard kreeg, stond hij standaard op maandelijks een X bedrag aflossen. Terwijl ik gewoon elke maand alles weer naar nul wilde hebben. Moest ik een brief (!) over sturen, omdat aangepast te krijgen! Kijk, zo zorg je er wel voor dat mensen in de problemen komen…

    1. Dat is waardeloos zeg! Ik mocht er toen gewoon voor kiezen, het één of het ander. En volgens mij was het standaard in één keer afbetalen, of was het bij de aanvraag al een kwestie van het ene of het andere vakje aanvinken. In ieder geval hoefde ik er niets extra’s voor te doen! Zo zou het wat mij betreft ook horen te zijn; standaard alles aflossen en moeite doen voor betaling in termijnen.

  3. Dat je je geheim nu “kenbaar” hebt gemaakt via deze site is een hele knappe stap in de goede richting. Zet door, los je schuld af en geniet van de rust en ruimte in je hoofd die het aflossen gaat opleveren. Kom op, je kan het!

  4. Eén van de slechtste dingen in het leven is een creditkaart! Na een jaar heb ik ‘m al door midden geknipt en opgezegd! Dat was ėėn van mijn beste beslissingen!
    Dus mijn advies: doorknippen en opzeggen! Het kost je alleen maar geld en is nergens voor nodig!

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.