Hoewel we over het algemeen graag praten over ‘waar die ander het allemaal van doet’, zijn we meestal niet zo scheutig met het delen van informatie over onze eigen financiën. En dat is ook niet heel vreemd; je kunt snel te maken krijgen met jaloezie, oordelen of vervelende opmerkingen. En dan heb je het dus maar niet over je missers, maar ook niet over je successen. Zoals het feit dat je je hypotheek volledig hebt afgelost; iets dat G. gedaan heeft.
In dit artikel:
“Niemand praat open over geld”
“Wij hebben samen twee kinderen en géén hypotheek meer. Wij hebben de afgelopen jaren onze hypotheek volledig afgelost. Onze directe familie weet daar wel van, maar verder vertellen we het aan niemand. Onze vrienden hoeven het niet te weten, maar onze collega’s ook niet.
Wij merken dat niemand open over geld praat. Hierdoor komt ook een onderwerp als dit eigenlijk nooit ter sprake.
Als we het al hebben over aflossen, dan wordt vaak gezegd dat dat stom is. Of dat iedereen al te weinig heeft om rond te komen. Of dat de jeugd slecht met geld kan omgaan. Ik houd dan mijn mond maar.”
“We zijn niet rijk”
“Dat ik er niets over zeg, is een bewuste keuze. Mensen zullen dan al snel denken dat we veel geld hebben. Dat is helemaal niet zo. We gaan gewoon slimmer met ons geld om.
En als mensen denken dat we veel geld hebben, dan ben ik bang dat ze gaan verwachten dat wij voor van alles gaan betalen. Of dat ze geld van ons kunnen lenen. Daar voel ik weinig voor. Nogmaals; we zijn niet rijk. We maken gewoon bewuste keuzes.
Hoewel ik dus niet het gevoel heb dat ik hier open over kan zijn, ben ik wel blij met mijn afgeloste hypotheek. Als ik de keuze opnieuw zou moeten maken, zou ik weer gaan voor aflossen.”
Dank voor het delen van je verhaal!
Lees hier de andere Geldgeheimen >>
Je hypotheek volledig afgelost: wel of niet doen?
Geen hypotheek meer hebben is heerlijk. Een hypotheek is immers niets anders dan een lening die je over een hele lange periode terugbetaalt. Zodra die lening terugbetaald is, kun je het geld op andere manieren voor je aan het werk zetten*.
* Dat kan natuurlijk ook eerder, maar werkt/voelt niet voor iedereen even fijn. Bovendien moet je dan wél voldoende financiële armslag hebben om én af te blijven betalen én je geld op andere manieren voor je te laten werken, bijvoorbeeld via beleggen.
Maar er doen nogal wat verhalen de ronde over of je nu wel of niet je hypotheek volledig afgelost moet willen hebben. Of dat je beter nog een klein gedeelte open kunt laten staan.
Daarom leek het me handig om eens in te gaan op dat volledig aflossen; waar moet je op letten bij het aflossen van dat laatste hypotheekstukje en is het altijd slim om volledig af te lossen?
Voordelen van aflossen
De voordelen van het aflossen van je hypotheek zijn vrij helder:
- Je verlaagt je maandlasten voor de hypotheek (bij volledige aflossing tot 0)
- Met aflossen kun je je vermogen in box 3 drukken, waardoor je er geen vermogensrendementsheffing over betaalt én profiteert van lagere maandlasten
- Het levert je meestal meer op dan spaarrente, omdat de hypotheekrente (zelfs na aftrek van de hypotheekrenteaftrek) meestal wat hoger ligt dan de spaarrente
- Je kunt nu nog toewerken naar een extra aftrekpost vanwege weinig of geen eigenwoningschuld. Deze regeling, de Wet Hillen, wordt echter wel in de komende 30 jaar afgebouwd.
Nadelen van aflossen:
- Het grootste nadeel van aflossen is dat je je geld vastzet in stenen. Je kunt er niet zo makkelijk meer bij dan wanneer het op je rekening staat. Dit kan vooral lastig zijn als je al wat ouder bent en maar een klein pensioen hebt. Of je gewoon liever alles wat je hebt zelf opmaakt, in plaats van een grote erfenis achter te laten. Als je dan meer geld vrij wilt krijgen, dan zou je eventueel je woning moeten verkopen (of een opeethypotheek afsluiten, maar dat blijkt ook niet altijd een slimme keuze)
- Niet echt een nadeel, maar wel regelmatig genoemd als nadeel: als het eigenwoningforfait hoger wordt dan de hypotheekrente die je mag aftrekken, dan heb je geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Dit levert je echter wél weer het bovengenoemde voordeel in de vorm van de Wet Hillen op; een extra aftrekpost.
- ‘Men’ zegt dat het slecht is voor de economie, omdat je dat geld dan niet uitgeeft aan consumptiegoederen. Daar staat tegenover dat je maandelijks besteedbare bedrag wél hoger wordt met elke verlaging van het hypotheekbedrag.
- Door af te lossen, vergroot je je ‘overwaarde‘. Als je dan verkoopt, dan krijg je te maken met de bijleenregeling. Dat wil zeggen dat je over het bedrag ter hoogte van je ‘overwaarde’ geen hypotheekrenteaftrek meer krijgt. Hoeft niet negatief te zijn natuurlijk; als je het gewoon in je nieuwe huis steekt, betaal je over dat bedrag ook geen hypotheekrente, dus bespaar je even goed. Bovendien levert een hypotheek zonder aftrek soms juist meer op.
Aandachtspunten bij het (volledig) aflossen van je hypotheek:
Als je hypotheek volledig is afgelost, dan vraagt de bank om het doorhalen (wegstrepen) van de hypotheek bij het Kadaster. Je kunt ook de keuze maken om dit niet te doen. Dan kun je namelijk later eventueel tóch weer een hypotheek afsluiten bij dezelfde geldverstrekker, zonder dat je hiervoor opnieuw naar de notaris moet. Dat scheelt je al snel weer 1000 euro. Dit geldt overigens niet als je de hypotheek aflost vanwege verkoop van de woning. Dan moet de hypotheek ook echt doorgehaald worden.
Betaal je geen maandlasten meer, dan kan het zijn dat je vermogen met sprongen groeit. Als je dat niet allemaal uit wilt geven, dan doe je er goed aan om je hierop voor te bereiden. Het is zonde om jaarlijks belasting over je spaargeld te moeten betalen, als je het ook op andere manieren voor je kan laten werken.
Is je hypotheek volledig afgelost, dan heb je ook een extra mogelijkheid om je geld voor je te laten werken: je kunt dan je huis verhuren. Moet je zelf natuurlijk wél ergens anders kunnen wonen. Soms kan dit voor die tijd ook wel, maar de meeste hypotheekverstrekkers geven hiervoor geen toestemming.
En hoe doe je dat dan?
Lijken lagere maandlasten jou ook wel wat en zou je graag meer te weten komen over het hoe en waarom van extra aflossen op de hypotheek? Lees dan vooral ook deze artikelen:
- Aflossen op de hypotheek: 5 redenen om NU te beginnen
- Wat als de HRA er morgen vanaf gaat? (Dit is al een oudje, maar zeker de moeite waard om eens over na te denken)
- Sparen of aflossen op de hypotheek: wat is beter?
- Hoe voer je een goed hypotheekgesprek?
Ben jij al bezig met (extra) aflossen?
>> Deel hier jouw aflos(succes)verhaal! <<
Disclaimer: Ik ben geen beleggingsexpert. Ik ben gewoon iemand die informatie, ervaring en gezond verstand met elkaar combineert, daarnaar handelt én erover schrijft, in de hoop dat iemand anders er ook iets aan heeft. Voor meer informatie over waar ik beleg en waarom, kun je terecht op mijn pagina met Favorieten. Let op: beleggen gaat gepaard met risico’s. Je kunt je inleg (deels) verliezen.
Volg LekkerLevenMetMinder nu ook op Pinterest, Facebook en Instagram!Deze post kan affiliate-links bevatten. Dit betekent dat ik een commissie krijg als je iets via deze links koopt. Uiteraard kost dit jou niets extra's (soms is het zelfs voordeliger!) en kun je erop rekenen dat ik alleen links opneem van websites of producten waar ik zelf 100% achter sta. Gebruik je deze links voor je overstap, aanmelding of aankoop? Dank je! Je helpt mij dan weer om nóg meer mooie content te kunnen maken!
Gefeliciteerd, het geeft heel veel rust. Wanneer het dan weer rommelt op de arbeidsmarkt dan maak je je minder snel zorgen. Waarschijnlijk heb je nu maandelijks wat over om te reserveren voor je oude dag of slechtere tijden. Laat je niet te veel beïnvloeden dat je het gevoel krijgt dat je dat moet investeren. Investeren is goed maar kies bewust. Geniet van je echte eigen huis en vooral van je gezin, dit is uiteindelijk het dierbaarste.
Goed gedaan zeg. Gefeliciteerd hiermee, dit blijf levenslang. Als ik bij mezelf kijk is dit de manier om straks extra pensioen te krijgen. Zelf veel afgelost, maar nog niet klaar. Het verschil is ondertussen 300 euro die ik niet hoef te besteden aan de hypotheek. Dit is een mooi bedrag als we met pensioen gaan. Daarnaast is de uitstaande hypotheeksom zo weinig dat we na ons pensioen ook nog de hypotheek kunnen verlengen. Dit geeft heel veel rust.
(H)eerlijke blog, heel knap en een fijn gevoel als je dit hebt bereikt! Proficiat! Wij zijn ook onderweg naar een hypotheekvrij leven; al duurt dat met het huidige tempo nog een kleine 8 jaar / 94 maanden / 2823 dagen (nee ik tel niet af)
Hoe zo “focus” 😉
LOL! Heb je het ook nog omgerekend in ‘nog te werken uren’? 😉
Ik ben er ook druk mee bezig. Nu nog ongeveer 18 duizend euro af te lossen. Ik ben het bedrag bij elkaar aan het sparen, het gaat niet heel snel, ik los 6000 euro per jaar boetevrij extra af. De rest is een annuïteiten hypotheek.
Het idee om geen schuld te hebben lijkt mij heel veilig. En dan ben ik van plan gewoon verder te sparen voor mijn plakband pensioen.
Lijkt me heel fijn. Ik kan me voorstellen dat je er niet mee te koop loopt, al zou ik het wel noemen als ernaar gevraagd werd denk ik. Maar wij zijn nog niet zo ver. We zijn al wel een eindje op weg met het aflossen van onze aflossingsvrije hypotheek, dat geeft ook al een goed gevoel.
Heerlijk! Gefeliciteerd! Alleen zou ik er mijn mond niet over houden. Maar dat ligt misschien ook aan de mensen in je omgeving. Als vrienden op mijn geld teren zijn het geen vrienden. En verwachten moet je nooit doen 😉 Als iemand wat verwacht dan is dat toch gewoon hun probleem. Niet dat van jou. Zo denk ik erover dan 😉
Jammer dat er in jouw omgeving niet open gesproken wordt over geld. Dat is hier gelukkig wel een stuk meer! Laatst nog op mijn verjaardag vroegen ze naar mijn spaarpotjes, hoe ik dan besloot in welk potje ik iets gooide. Vonden ze wel erg leuk en ik ook.
Net als dat ze gewoon weten dat we extra aflossen op het huis. Ze weten ook de reden, vinden ze juist slim. Grappig hoe mensen daarin toch ook weer enorm verschillen.
kan me voorstellen dat hypotheekloos wonen erg fijn is! Ik ben (als veertiger) juist voor het eerst een hypotheek aangegaan.
Maar bij de voor- en nadelen had ik wel verwacht dat aflossen ook wordt afgezet t.o.v. beleggen i.p.v. sparen. Als ik 500 euro (extra) kan aflossen p.m., dan kan ik dit toch beter nalaten en dat geld investeren in aandelenmarkt? Hypotheekrente is circa 2%, aandelenmarkt 6% op lange termijn
Dat had ik erboven al even aangekaart; dat je je geld ook al eerder voor je kunt laten werken, bijvoorbeeld door beleggen, maar dat dat niet voor iedereen haalbare kaart is. Zeker interessant om daar in een ander artikel wat dieper op in te gaan!
Wij zijn al zo’n 15 jaar hypotheekvrij. Heel veel vrienden/collega’s verklaarden ons voor gek. Mijn vrouw en ik kochten 25 jaar terug ons huis met een annuïteiten hypotheek waarbij we elk jaar 10% extra mochten aflossen.
Dit hebben we volgehouden. Veel mensen praten alleen maar over het dalen van de rentelast, maar vergeet ook niet dat elke €1000 aflossing nooit meer terugkomt in je vaste lasten. Dus je besteedbaar inkomen stijgt veel harder dan alleen het rentevoordeel. Wij hebben deze hypotheek niet laten schrappen, en is door Rabobank omgezet in een Keuze Plus Hypotheek. Dit koste toen €250 en geeft ons de mogelijkheid om eventueel de volledige hypotheeksom weer op te nemen. Dit hebben wij tot nogtoe niet gedaan en het saldo blijft nihil.
Dus ik ben het niet eens met mensen die zeggen dat je afgeloste geld vast zit in de stenen, ga praten met je bank over de mogelijkheden. Dus aflossen doen…..je wilt niet weten wat een enorme financiële vrijheid je krijgt.
Mooie reactie, dank je!
Heerlijk al die aflosverhalen nog maar weer eens doornemen aan het eind van het jaar. Op dit moment heb ik zelf zeer de focus op het extra aflossen en ben dan ook al druk bezig met allerlei plannen uit te broeden hoe ik in 2019 weer een mooi bedrag kan gaan aflossen. Het lijkt me super om met een aantal jaar niet meer aan de vaste laste voor de woning te hoeven denken.
Toch even de realiteit, als twee werkende ouders zonder steun van thuis uit kan je nog gaan minimaliseren en erg besparen, maar gewoon je hypotheek aflossen kan gewoon niet iedereen hoor!
Ik las over die rente-aftrek die je misloopt, het volgende: het is net als flessen frisdrank kopen, waar statiegeld op zit. Als je voortaan water drinkt uit de kraan, loop je je statiegeld mis.
De schrijver Gerhard Hörmann van het boek Hypotheekvrij! geeft ook een leuke tip: als je een hekel hebt aan de euro… los dan je hypotheek af. (Ja, denkt u daar maar over na)
Als ik mijn hypotheek volledig aflos betaal ik veel meer ozb belasting, dus beter om een klein bedrag te laten staan.
Waar woon jij dan? Hier (in NL) is de OZB gekoppeld aan de WOZ-waarde en die staat verder los van de hypotheek.
We hebben in 2006 ons huis gekocht. 1 keer de hypotheek laten omzetten omdat we er achter kwamen dat we niet zoveel aflosten als we dachten.
Inmiddels gaan we als een speer als het om aflossen gaat. We hebben gekeken waar we op konden besparen en hebben elke maand extra geld opzij gezet om aan het einde van het jaar af te lossen. De hypotheeklasten dalen zienderogen en je houdt meergeld over waardoor je steeds meer kun gaan aflossen. Het geeft zo’n gerust gevoel!
Ook wij hebben 3 opgroeiende kinderen maar ze komen niets te kort en wij ook niet. Je hebt leuke boeken hierover zoals: consuminderen met kinderen.
Paar tips:
– we hebben maar 1 lening en dat is vanwege de hypotheek
– we hebben geen droger.
– we wisselen elk jaar van energieleverancier
– we hebben zonnepanelen
– we hebben een douchetimer
– 1 uur voor we gaan slapen gaat de verwarming naar 15 graden
– we dragen 2e hands kleding. Zeker voor de kids krijgen we heel veel. Alleen indien nodig kopen we nieuw.
– qua boodschappen letten we op de aanbiedingen. We eten qua vlees en vis biologich en eten zeker 2 tot 3 keer per week vega
– we hebben een gezamenlijke rekening. Daar storten we ieder (evenredig) een deel van ons salaris.
– we hebben een programma waar we onze inkomsten en uitgaven in bij houden. Financieel overzicht is zo fijn!!!!!
Grip op je financien helpt. Als wij het kunnen kun een ander het ook. Het is een mindset!
Mooie verhalen en goede voorbeelden. Helaas is het, zoals iemand al eerder opmerkte, niet voor iedereen haalbaar. Inkomensafhankelijk. Ook wij hebben ons huis afbetaald maar daar veel voor gelaten in ons leven. Doch eerder met pensioen gaan zit er niet in. 10 jaar thuisblijfmoeder geweest en halftime gewerkt. Wel trots dat we een enorme overwaarde hebben maar het zijn bakstenen. Enige optie is verhuizen naar minder bakstenen?